Глава XVIII ХРАНЕНИЕ

§ 1. Общие положения о хранении

1. Гражданско-правовой институт хранения имеет достаточно широкую сферу применения. Значительная распространенность отношений, связанных с хранением имущества, как в быту, так и при осуществлении предпринимательской деятельности, обусловливается тем, что у обладателя вещи нередко возникает необходимость в обеспечении ее

384

Глава XVIII. Хранение

сохранности и целостности. При этом для более эффективного сбережения вещи целесообразна ее передача другому лицу – хранителю.

Соответствующие отношения обычно возникают на основании договора хранения. Их правовое регулирование осуществляется гл. 47 ГК, которая содержит три группы правовых норм: общие положения, применяемые ко всем видам хранения, если самим ГК или другими законами не установлено иное (§ 1); правила, закрепляющие особенности хранения на товарном складе (§ 2); особые нормы, регламентирующие специальные виды хранения (§ 3).

Кроме того, хранение может выступать и в качестве элемента смешанного договора. При этом правила гл. 47 ГК о хранении подлежат применению, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК). Основаниями возникновения отношений по хранению имущества также могут служить отдельные виды гражданско-правовых договоров, имеющие иную, нежели обеспечение сохранности вещи, направленность (купли-продажи, подряда, перевозки, комиссии и др.). В таких случаях обязанности по хранению вещей не имеют самостоятельного значения, а потому регулируются правилами о соответствующих договорах, и нормы гл. 47 ГК к ним не применяются.

Обязательства по хранению могут возникнуть и на основании закона (ст. 906 ГК). В частности, нашедший потерянную вещь вправе хранить ее у себя, сдать на хранение в милицию, орган местного самоуправления или указанному ими лицу (п. 3 ст. 227 ГК); покупатель по договору поставки, отказывающийся от переданного поставщиком товара, обязан обеспечить его сохранность (п. 1 ст. 514 ГК) и др. Такие обязательства прежде всего регламентируются нормами закона, в силу которого возникают, а правила гл. 47 ГК применяются к складывающимся отношениям, если специальными законами не установлено иное.

2. По договору хранения одна сторона, именуемая хранителем, обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной, именуемой по-клажедателем, и возвратить эту вещь в сохранности (п. 1 ст. 886 ГК).

Как следует из определения, договор хранения относится к категории реальных. Это означает, что для признания договора заключенным, помимо согласования его существенных условий, необходима фактическая передача имущества хранителю. Данное правило носит общий характер.

Вместе с тем п. 2 ст. 886 ГК допускает возможность совершения и консенсуального договора хранения, предусматривающего обязанность хранителя принять вещь от поклажедателя в установленные сроки в будущем. Права и обязанности у сторон по такому договору

§ 1. Общие положения о хранении 385

возникают с момента его заключения. В силу прямого указания закона консенсуальный характер может иметь только тот договор, по которому хранителем выступает коммерческая либо некоммерческая организация, осуществляющая хранение в качестве одной из целей своей профессиональной деятельности (профессиональный хранитель).

По поводу возмездности хранения существуют различные мнения, что обусловлено недостаточной четкостью норм ГК: В научной и учебной литературе достаточно распространена точка зрения, согласно которой систематическое толкование ст. 896,897,924 ГК позволяет говорить о том, что договор хранения презюмируется возмездным, если иное не установлено самим договором, правовыми актами и не вытекает из существа обязательства1.

Вместе с тем существует и иное мнение. В качестве основного аргумента своей позиции авторы используют общее определение хранения, содержащееся в ст. 886 ГК. Поскольку какие-либо указания на оплату поклажедателем оказываемых ему услуг в данной норме отсутствуют, формулируется вывод о безвозмездности договора2.

Услуги, оказываемые хранителем, подлежат оплате только в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре. К примеру, п. 3 Положения о порядке и условиях хранения арестованного и изъятого имущества, утвержденного постановлением Правительства РФ от 7 июля 1998 г. № 7233, прямо предусматривает, что лицо, которому судебным исполнителем передано на хранение арестованное имущество, если таковым не является сам должник или член его семьи, в обязательном порядке получает вознаграждение.

На первый взгляд, ст. 886 ГК позволяет отнести безвозмездный и реальный договор хранения к числу односторонних, поскольку он порождает обязанности у хранителя и права у поклажедателя. Вместе с тем анализ других норм гл. 47 ГК позволяет сделать вывод о том, что на поклажедателя все-таки возлагается обязанность по истечении срока хранения взять вещь обратно (ст. 899 ГК), а в некоторых случаях и компенсировать чрезвычайные расходы хранителя (ст. 898 ГК). При этом хранителю предоставляются соответствующие права. В возмезд-ном договоре у поклажедателя также существует обязанность по оплате вознаграждения. По указанным причинам договор хранения следует

1 См.: Гражданское право. Ч. 2 / Пол ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 1997. С. 604–605; Гражданское право. Ч. 2. Обязательственное право/Под ред. В.В. Залесско-го. М., 1998. С.444.

2 См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. О.Н. Садикова. М., 1996. С. 468, 478; Комментарии части второй Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей. М., 1996. С. 195.

3 СЗ РФ. 1998. № 28. Ст. 3362.

386 Глава XVIII. Хранение

признать взаимным, хотя нельзя отрицать, что права и обязанности распределены между сторонами неравномерно, так как договор заключается в интересах поклажедателя1.

3. Сторонами договора хранения являются поклажедатель и хранитель. В качестве поклажедателя могут выступать физические и юридические лица, как обладающие правом собственности на вещи, так и владеющие ими на основании закона или договора (арендатор, перевозчик и др.). В отдельных видах хранения круг поклажедателей ограничивается – ими могут быть только граждане, в том числе не обладающие дееспособностью в полном объеме. Это касается хранения в гардеробах, камерах хранения транспортных организаций и др. Для сдачи имущества на хранение гостинице также требуется, чтобы гражданин проживал в ней.

Хранителем могут быть физические и юридические лица, отвечающие законодательно установленным требованиям. Граждане, по общему правилу, должны быть дееспособными, хотя не исключается участие в договоре лиц, не имеющих полной дееспособности, если хранение носит характер мелкой бытовой сделки.

Юридические лица вправе оказывать услуги по хранению в пределах своей правоспособности и при наличии специальной лицензии, если законом предусмотрено лицензирование соответствующего вида деятельности (например, хранение в ломбарде). Коммерческие и некоммерческие организации, осуществляющие хранение в качестве одной из целей профессиональной деятельности, имеют статус профессионального хранителя. Таковыми, в частности, являются товарные склады, ломбарды, камеры хранения транспортных организаций.

4. Форма договора хранения определяется в соответствии со ст. 887 ГК и общими правилами о форме сделок (ст. 161 ГК). Реальный договор хранения должен быть совершен в простой письменной форме, если его субъектами выступают юридические лица либо юридическое лицо и гражданин, а также если он заключается между гражданами в отношении имущества, стоимость которого превышает более чем в десять раз минимальный размер оплаты труда. Консенсуальный договор, предусматривающий обязанность принять вещь на хранение в будущем, должен быть заключен в простой письменной форме независимо от состава его участников и стоимости передаваемой вещи.

В силу специального указания закона письменная форма договора считается соблюденной, если принятие вещи на хранение удостоверено хранителем посредством выдачи поклажедателю: а) сохранной распис-

1 См.: Гражданское право. Ч. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 1997. С.605.

§ 1. Общие положения о хранении 387

ки, квитанции, свидетельства или иного документа, подписанного хранителем; б) номерного жетона (номера); иного'знака, если такая форма подтверждения приема вещей на хранение предусмотрена законом или правовым актом либо обычна для данного вида хранения (п. 2 ст. 887 ГК).

В частности, п. 1 ст. 912 ГК прямо указывает, что товарный склад в подтверждение принятия товара на хранение выдает один из складских документов – двойное или простое складское свидетельство или складскую квитанцию. Согласно п. 2 ст. 919 ГК заключение договора хранения в ломбарде удостоверяется выдачей поклажедателю именной сохранной квитанции, а заключение договора хранения ценностей в банке – выдачей именного сохранного документа (п. 2 ст. 921 ГК). Квитанция или номерной жетон выдается поклажедателю в случае передачи имущества на хранение в камеру хранения (п. 2 ст. 923 ГК). Что касается хранения вещей в гостиницах, то оно вообще может осуществляться без особого оформления'и выдачи специальных документов.

По общему правилу, несоблюдение простой письменной формы сделки не влечет ее недействительности, однако в случае возникновения спора стороны лишаются права ссылаться на свидетельские показания в подтверждение факта совершения сделки и ее условий (п. 1 ст.162ГК).

В исключение из этого положения п. 3 ст. 887 ГК допускает возможность использования свидетельских показаний, если спор возник о тождестве вещи, принятой на хранение и возвращаемой хранителем, и не затрагивает самого заключения договора. В качестве средства доказывания факта заключения договора свидетельские показания могут использоваться только в случаях, когда вещь передавалась на хранение при чрезвычайных обстоятельствах (пожаре, стихийном бедствии, внезапной болезни, угрозе нападения и т.п.), исключающих реальную возможность надлежащего оформления договора или делающих это в значительной степени затруднительным,

5. Договор хранения обладает рядом общих черт с другими гражданскими договорами. Сходство с арендой и безвозмездным пользованием имуществом выражается в том, что одна из сторон договора всегда передает другой определенную вещь, которая впоследствии должна быть возвращена. Однако если договор хранения заключается с целью обеспечения сохранности вещи и, по общему правилу, не предполагает пользования ею, то цель договоров аренды и ссуды – передача вещи во владение и пользование. Кроме того, договор хранения совершается в интересах поклажедателя, а в сравниваемых сделках наиболее заинте-

388 Глава XVIII. Хранение

ресованными являются арендатор и ссудополучатель – лица, приобретающие право владеть и пользоваться имуществом на определенных условиях.

Договор хранения вещей, обладающих родовыми признаками, в некоторой степени сходен с займом, поскольку оба договора предполагают возврат не того имущества, которое передается, а аналогичного – того же количества, рода и качества. Основное отличие состоит в том, что по договору займа заемщик, выступающий заинтересованной стороной, всегда приобретает право собственности на получаемые вещи. Хранитель же обязан их сохранить и не может распорядиться ими по собственному усмотрению. Тот факт, что при хранении с обезличением вещи смешиваются с вещами других поклажедателей (ст. 890 ГК), не означает, что хранитель правомочен осуществлять права собственника в отношении этого имущества.

Договор хранения в некоторой степени схож с так называемым договором охраны. Предмет обоих – оказание услуг по обеспечению сохранности определенного объекта. Но если объектом хранения являются движимые вещи (исключение составляет лишь недвижимость, сохраняемая в порядке секвестра), которые переходят во владение хранителя, то объектом охраны, как правило, выступает недвижимое имущество (здания, сооружения и др.), движимое – значительно реже. При этом подлежащий охране предмет не выбывает из владения собственника или титульного владельца. Достаточно широко распространена и охрана физических лиц, при которой объект охраны и заказчик услуги совпадают. В силу указанной специфики договор охраны имеет иное правовое регулирование – к нему применяются нормы о возмездном оказании услуг.

В рамках общего понятия хранения законодатель выделяет его отдельные разновидности, имеющие некоторые особенности в правовом регулировании. К числу таких видов хранения относятся хранение на товарном складе, в ломбарде, банке и банковском сейфе, камерах хранения транспортных организаций, гардеробах организаций, гостинице и хранение вещей, являющихся предметом спора (секвестр). Для подобного деления используется комплекс классифицирующих признаков – основания заключения и сфера применения договоров, субъектный состав, объект хранения, особенности деятельности хранителя.

6. Содержание договора хранения составляет совокупность его условий, среди которых условию о предмете отводится особое место. Предмет договора – оказание услуг по обеспечению сохранности имущества, переданного поклажедателем. Как известно, услуги представляют собой действия, не имеющие материального результата, который

§ 1. Общие положения о хранении 389

можно было бы отделить от самого процесса совершения действия. От предмета договора следует отличать его объект, в качестве которого выступают предметы материального мира, передаваемые на хранение.

Круг возможных объектов хранения законодательно не ограничивается, но, как правило, это движимые вещи, в том числе деньги и ценные бумаги. Передача на хранение недвижимости прямо не запрещается, однако особенности такого имущества не позволяют применять к отношениям по обеспечению его сохранности нормы гл. 47 ГК о хранении. Исключения составляют случаи, указанные в законе особо. В частности, п. 3 ст. 926 ГК допускает хранение недвижимости в порядке секвестра.

На хранение могут передаваться как вещи индивидуально-определенные, так и обладающие родовыми признаками. Индивидуально-определенные вещи обычно хранятся отдельно от других вещей. Вместе с тем договор, заключенный в отношении 'родовых вещей, может предусматривать возможность их смешивания с аналогичными вещами, принадлежащими другим поклажедателям. По истечении срока действия договора возврату подлежит не то имущество, которое было передано на хранение, а обусловленное сторонами количество вещей того же рода и качества (ст. 890 ГК). Такое хранение именуется хранением с обезличением или иррегулярным.

По смыслу норм гл. 47 ГК условие об объекте хранения является единственным существенным, подлежащим обязательному согласованию.

Условия о сроке передачи вещи в консенсуальном договоре и о сроке хранения существенными не признаются. Если соглашение о сроке хранения отсутствует и этот срок не может быть определен исходя из условий договора, хранитель хранит вещь до момента востребования ее поклажедателем. При этом хранитель наделяется правом по истечении обычного срока хранения вещи потребовать от поклажедателя взять ее обратно, предоставив для этого разумный срок (ст. 889 ГК).

Цена оказываемых хранителем услуг присутствует в качестве условия только в возмездном договоре. Если договор имеет указание на возмездность отношений, но не определяет размер причитающегося хранителю вознаграждения и не позволяет его установить, исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные услуги (п. 3 ст. 424 ГК) в порядке, предусмотренном ст. 896 ГК.

7. Обязанностью хранителя, присутствующей только в консенсуальном договоре, является принятие вещи на хранение (п. 2 ст. 886 ГК). В реальном договоре, момент заключения которого совпадает с момен-

390 Глава XVIII. Хранение

том передачи вещи, хранитель такой обязанности не имеет. Поскольку хранение осуществляется с целью обеспечения интересов поклажедате-ля, хранитель не вправе требовать передачи ему вещи, обусловленной договором. Вместе с тем он освобождается от обязанности принять вещь, если она своевременно поклажедателем не предоставлена, впрочем договором может быть установлено и иное (п. 2 ст. 888 ГК).

Основная и наиболее значимая обязанность хранителя – обеспечить сохранность переданной ему вещи (ст. 891 ГК). Для ее надлежащего исполнения хранитель должен принять все меры, установленные законом или иными правовыми актами (санитарные, противопожарные и др.). Кроме того, соблюдению подлежат меры, определенные соглашением с поклажедателем, а при отсутствии в договоре соответствующих условий или их неполноты, – меры, предусмотренные обычаями делового оборота и вытекающие из существа обязательства.

Следует отметить, что при определении способов хранения вещей обязательно учитываются их особые свойства. Если меры, которые должны приниматься для сохранности имущества, в договоре не предусмотрены, хранение носит безвозмездный характер. Рассматриваемая обязанность хранителя ограничивается той степенью заботы, которую он проявляет по отношению к собственному имуществу (п. 3 ст. 891 ГК). Так, вещи поклажедателя должны содержаться в тех же условиях, что и аналогичные вещи хранителя. Хранитель будет отвечать за порчу имущества поклажедателя, если при этом вещи самого, хранителя не пострадали и не доказано, что сохранить имущество поклажедателя было невозможно.

Учитывая, что фактические обстоятельства могут вызвать необходимость изменения определенных договором условий хранения, законодатель возлагает на хранителя обязанность немедленно сообщить поклажедателю о сложившемся положении и дождаться его ответа (п. 1 ст.893ГК).

Такие ситуации возможны, например, в случае непредвиденных климатических изменений, болезни хранителя и др. Однако если для устранения опасности утраты, недостачи или повреждения вещи необходимо незамедлительное принятие решения, хранителю предоставляется право изменить способ, место и иные условия хранения, не дожидаясь ответа поклажедателя. Когда опасность порчи вещи имеет реальный характер или вещь уже подверглась порче, хранитель вправе самостоятельно распорядиться ею – продать по цене, сложившейся в месте хранения, но только при условии, что в силу объективных причин ожидать принятия мер от самого поклажедателя нельзя (п. 2 ст. 893 ГК). Хранитель вправе поступить подобным образом и тогда, когда по не

§ 1. Общие положения о хранении 391

зависящим от него причинам возникают обстоятельства, не позволяющие обеспечить сохранность вещи.

Особое правило предоставляется хранителю, осуществляющему хранение легковоспламеняющихся, взрывоопасных или иных опасных по природе вещей. Если хранитель при сдаче ему вещей не был поставлен в известность об их свойствах, он вправе в любое время их обезвредить или уничтожить (п. 1 ст. 894 ГК). Профессиональный хранитель правомочен на совершение таких действий только тогда, когда вещи сдавались ему под неправильным наименованием и невозможно было путем наружного осмотра определить наличие у них опасных свойств. Хранитель, реализующий указанное правомочие при наличии на то достаточных оснований, освобождается от возмещения поклажедателю убытков, а если договор возмездный, – сохраняет право на получение вознаграждения.

Хранитель может обезвредить или уничтожить вещи и тогда, когда ему были известны их особые свойства, так как даже при соблюдении всех условий хранения, учитывающих качественные характеристики вещей, они могут стать опасными для самого хранителя и третьих лиц. Если по обстоятельствам дела возникла такая опасность и невозможно потребовать от поклажедателя забрать вещи либо такое заявленное требование было проигнорировано, хранитель вправе уничтожить вещи без возмещения поклажедателю убытков (п. 2 ст. 894 ГК).

Хранитель обязан исполнить договор лично (ст. 895 ГК). Для гражданина это означает, что оказать услуги по хранению должен он сам, а если хранителем выступает юридическое лицо, – его органы или работники. Передача вещи на хранение другому лицу допускается только с согласия поклажедателя. При этом имеет место возложение исполнения на третье лицо (ст. 313 ГК), так как хранитель отвечает за его действия как за собственные. В качестве исключения вещь может быть передана другому лицу без согласия поклажедателя, если хранитель вынужден к этому силой обстоятельств в интересах поклажедателя, а получить его согласие было невозможно. При этом поклажедатель должен быть незамедлительно уведомлен хранителем о передаче вещи третьему лицу.

По общему правилу, пользование вещами, принятыми на хранение, не предполагается. Однако ст. 892 ГК предоставляет хранителю возможность пользоваться вещью, если поклажедатель выразил на то свое согласие. Не требуется согласие лишь в случаях, когда пользование вещью объективно необходимо для обеспечения ее сохранности и не противоречит договору хранения.

Статья 900 ГК возлагает на хранителя обязанность возвратить поклажедателю или указанному им получателю то самое имущество, ко-

392 Глава XVIII. Хранение

торое было передано на хранение, а при хранении с обезличением, – равное количество вещей того же рода и качества. Вещи возвращаются в том же состоянии, в котором были получены. При определении их качества и количества учитываются естественные ухудшения, естественная убыль или иные изменения, обусловленные свойствами вещей (усушка, испарение и др.). Эти изменения определяются исходя из особенностей конкретного имущества. Одновременно с возвратом вещей передаются плоды и доходы, полученные за время хранения, если их иная судьба не определена договором.

На хранителя по договору могут возлагаться и иные, помимо перечисленных, обязанности. В специальных видах хранения дополнительные обязанности хранителя предусматриваются непосредственно законом, что обусловлено особенностями возникающих отношений.

8. Обязанность поклажедателя передать имущество на хранение в сроки, установленные консенсуальным договором, прямо не предусматривается. Однако сделать вывод о ее наличии можно исходя из смысла ст. 888 ГК, которая признает не передавшего вещь поклажедателя ответственным перед хранителем за убытки, возникшие в связи с несостоявшимся хранением. Вместе с тем поклажедатель может освободиться от этой обязанности, если в разумный срок заявит хранителю об отказе от его услуг.

Так же прямо не названа, но вытекает из положений ст. 894 ГК обязанность поклажедателя предупредить хранителя об особых свойствах передаваемых вещей. Это обусловлено тем, что именно от природы вещи зависят условия ее хранения (температурный режим, влажность и др.), а наличие у хранителя соответствующей информации позволяет ему принять наиболее эффективные меры для обеспечения сохранности вещи. Неисполнение данной обязанности влечет для поклажедателя негативные последствия – хранитель получает право обезвредить или уничтожить хранимые опасные вещи, свойства которых ему не были известны, без возмещения поклажедателю убытков.

В возмездием договоре на поклажедателя возлагается обязанность уплатить хранителю вознаграждение за оказываемые услуги. Положения ст. 896 ГК, посвященные порядку и условиям выплаты вознаграждения, сформулированы диспозитивно и применяются, если соглашением сторон не установлено иное. По общему правилу, услуги хранителя оплачиваются по окончании хранения, а когда оплата предусмотрена по периодам, – соответствующими частями по истечении каждого периода. Размер платы за хранение обычно определяется договором, если же хранителем выступает специализированная организация, – исходя из существующих единых ставок и тарифов.

§ 1. Общие положения о хранении 393

Обязанность по уплате вознаграждения сохраняется и тогда, когда хранение прекращается досрочно по обстоятельствам, за которые хранитель не отвечает, или вследствие» обезвреживания или уничтожения им легковоспламеняющихся, взрывоопасных и других аналогичных вещей, об опасных свойствах которых он не был извещен. В первом случае поклажедатель выплачивает часть предусмотренного вознаграждения, соразмерную сроку фактического действия договора, а во втором – всю сумму вознаграждения. Если срок периода хранения истек, но поклажедатель не забирает вещь обратно, размер вознаграждения увеличивается, и оно выплачивается исходя из срока, в течение которого хранитель был вынужден обеспечивать сохранность вещи. Основанием освобождения поклажедателя от уплаты вознаграждения за хранение признается досрочное прекращение договора по причинам, зависящим от хранителя. Если услуги по хранению уже были оплачены, то соответствующие суммы подлежат возвращению.

Исполнение хранителем договора, как правило, требует различных расходов, возмещение которых является обязанностью поклажедателя. Эти расходы могут быть обычными и чрезвычайными. Расходы, необходимые для обеспечения сохранности вещи в нормальных условиях, относятся к обычным, а те, которые вызваны особыми обстоятельствами и которые стороны не могли предвидеть при заключении договора, – к чрезвычайным. Их возмещение осуществляется в различных правовых режимах.

По общему правилу, если отношения сторон носят возмездный характер, обычные расходы хранителя на хранение вещи включаются в его вознаграждение (п. 1 ст. 897 ГК). При безвозмездном хранении поклажедатель обязан возместить хранителю необходимые и уже произведенные им расходы, т.е. на момент предъявления соответствующих требований расходы должны быть доказаны и размер их определен (п. 2 ст. 897 ГК). Данные правила диспозитивны и могут быть изменены соглашением сторон.

Что касается чрезвычайных расходов, то поклажедатель обязан их возместить только в том случае, если дал на то предварительное согласие или одобрил впоследствии действия хранителя. При этом поклажедатель, не сообщивший о своем несогласии с расходами в указанный хранителем срок или в течение нормально необходимого для этого времени, считается согласившимся на возмещение чрезвычайных расходов. При отсутствии специального согласия поклажедателя чрезвычайные расходы возмещаются, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 1 ст. 898 ГК).

394 Глава XVIII. Хранение

В случаях, когда хранитель произвел чрезвычайные расходы на хранение без согласия поклажедателя, они не подлежат возмещению в полном объеме. Поклажедатель по требованию хранителя обязан компенсировать его расходы лишь в пределах ущерба, который мог быть причинен вещи, если бы расходы не были произведены (п. 2 ст. 898 ГК).

По истечении срока действия договора или разумного срока, предоставленного хранителем для обратного получения вещи, хранившейся до востребования, поклажедатель обязан немедленно забрать вещь (п. 1 ст. 899 ГК).

9. За неисполнение основной обязанности по обеспечению сохранности вещи, т.е. в случаях ее утраты, недостачи или повреждения, хранитель отвечает по основаниям, предусмотренным ст. 401 ГК, с учетом специальных норм ст. 901–902 ГК. По общему правилу, хранитель, не сохранивший вещь, отвечает только при наличии вины. Ответственность профессионального хранителя носит повышенный характер и наступает независимо от вины. Освобождение профессионального хранителя от ответственности возможно только в случаях, если утрата, недостача или повреждение вещи стали следствием действия непреодолимой силы, либо произошли из-за свойств вещи, о которых хранитель, принимая ее на хранение, не знал или не должен был знать, либо являются результатом умысла или грубой неосторожности поклажедателя (п. 1 ст. 901 ГК).

Убытки, причиненные поклажедателю утратой, недостачей или повреждением вещи, возмещаются хранителем в полном объеме в соответствии со ст. 15, 393 ГК, если законом или договором хранения не установлено иное (п. 1 ст. 902 ГК). Данное общее правило уточняется применительно к безвозмездному хранению.

Согласно п. 2 ст. 902 ГК при безвозмездном хранении убытки, причиненные поклажедателю, возмещаются следующим образом: за утрату и недостачу вещей – в размере стоимости утраченных или поврежденных вещей; за повреждение вещей – в размере суммы, на которую понизилась их стоимость.

Таким образом, ответственность хранителя, не получающего вознаграждение за свои услуги, ограничивается реальным ущербом. Кроме того, если по вине хранителя качество вещи изменилось настолько, что она не может быть использована по первоначальному назначению, поклажедатель может отказаться от нее и потребовать возмещения ее стоимости и других убытков, т.е. существенное повреждение вещи по желанию поклажедателя может приравниваться к ее уничтожению.

Поклажедатель признается ответственным за те убытки, которые причинены хранителю и третьим лицам (другим поклажедателям, ок-

§ 2. Хранение на товарном складе 395

ружающим и др.) в связи с хранением опасных по своей природе вещей. Если свойствами сданной на хранение вещи будут причинены убытки самому хранителю, который не знал и не мог знать об этих свойствах, поклажедатель обязан их возместить (п. 1 ст. 894 ГК). Размер убытков определяется по общим правилам ст. 15,393 ГК, исходя из тех вредных последствий, которые вызваны переданным на хранение имуществом.

. В случае нарушения поклажедателем обязанности по уплате услуг хранителя, именно при просрочке уплаты вознаграждения более чем на половину периода, за который оно должно быть уплачено, хранитель получает право отказаться от исполнения договора и потребовать немедленно забрать сданную на хранение вещь (п. 2 ст. 896 ГК).

Неисполнение поклажедателем обязанности взять вещь обратно по истечении срока хранения также влечет для него определенные неблагоприятные последствия. Во-первых, ответственность хранителя, у которого продолжает находиться вещь, хотя обязанность поклажедателя взять ее обратно уже наступила, ограничивается. За утрату, недостачу или повреждение вещи, от получения которой поклажедатель уклоняется, хранитель отвечает только при наличии с его стороны умысла или грубой неосторожности (п. 2 ст. 901 ГК). Во-вторых, хранителю предоставляется право реализовать предмет хранения, если договор не содержит специальных указаний на иные последствия.

Осуществление такого права возможно только в порядке, предусмотренном п. 2 ст. 899 ГК, и после письменного предупреждения поклажедателя. Вещи продаются хранителем самостоятельно по цене, сложившейся в месте их хранения. Дорогостоящие вещи, цена которых превышает сто установленных законом минимальных размеров оплаты труда, реализуются посредством проведения аукциона в соответствии со ст. 447–449 ГК. Денежные средства, вырученные от продажи вещей, за вычетом сумм, причитающихся хранителю (включая расходы на реализацию вещей), передаются поклажедателю.

§ 2. Хранение на товарном складе

1. Хранение на товарных складах обладает рядом специфических черт, что позволило законодателю выделить его в качестве самостоятельного вида хранения, имеющего особое правовое регулирование. Возникающие отношения регламентируются § 2 гл. 47 ГК. Эти специальные нормы имеют приоритет перед общими положениями о хранении.

По договору складского хранения товарный склад (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить товары, переданные ему товаро-

396 Глава XVIII. Хранение

владельцем (поклажедателем), и возвратить товары в сохранности (п. 1 ст. 907 ГК). Как следует из определения, данный договор всегда является возмездным и относится к категории реальных сделок. Вместе с тем, учитывая правовой статус хранителя, допускается заключение и консенсуального договора (п. 2 ст. 886 ГК).

Хранителем по договору выступает товарный склад – организация, осуществляющая в качестве предпринимательской деятельности хранение товаров и оказывающая связанные с ним услуги.

Различают склады общего пользования и так называемые специализированные (ведомственные), которые обслуживают определенные организации (таможенные, транспортные, торговые, биржевые и др.).

Согласно п. 1 ст. 908 ГК складом общего пользования признается тот товарный склад, который обязан принимать товары на хранение от любого товаровладельца. Такая обязанность может вытекать из закона, иных правовых актов или выданного этой коммерческой организации разрешения (лицензии). Договоры с участием склада общего пользования относятся к публичным и в этой связи должны заключаться на равных условиях с каждым, кто обратится, кроме случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами (ст. 426 ГК). Отказ от заключения договора возможен только при объективной невозможности принять товар на хранение.

Товарные склады вправе принимать на хранение товары индивидуально-определенные и обладающие родовыми признаками. В последнем случае может иметь место хранение с обезличением, при котором товары смешиваются с аналогичными, принадлежащими другим товаровладельцам (ст. 890 ГК).

Особой разновидностью признается иррегулярное хранение товаров с правом склада распоряжаться ими (ст. 918 ГК). Основанием возникновения такого права могут быть закон, правовой акт или договор. В подобной ситуации товарный склад становится собственником переданного на хранение имущества и несет риск его случайной гибели. За товаровладельцем же закрепляется обязательственное право в отношении склада – он может требовать возврата товаров соответствующего количества и качества. Особенности таких отношений обусловливают применение к ним норм гл. 42 ГК о займе, однако время и место возврата товаров определяется правилами о хранении.

2. Договор складского хранения оформляется в письменной форме, которая считается соблюденной, если товарный склад в подтверждение принятия товара на хранение выдал складской документ. К числу таких документов .п. 1 ст. 912 ГК относит двойное складское свидетельство, простое складское свидетельство и складскую квитанцию.

§ 2. Хранение на товарном складе 397

» Двойное складское свидетельство представляет собой ордерную ценную бумагу и состоит из двух частей, которые могут быть отделены друг от друга, – складского свидетельства и залогового свидетельства (варранта). Оба документа, также признаваемые ценными бумагами, должны содержать одинаковые обязательные реквизиты, указанные в п. 1 ст. 913 ГК, иметь идентичные подписи уполномоченного лица и печати товарного склада. Складское и залоговое свидетельства могут передаваться вместе или порознь по передаточной надписи (индоссаменту). Лицо, обладающее этими двумя документами, вправе распоряжаться хранимым на складе товаром в полном объеме, в том числе требовать его выдачи, предоставив хранителю обе части двойного свидетельства.

Складское свидетельство передается самостоятельно, если существует необходимость передать право собственности на предусмотренный им хранимый товар. Что касается залогового свидетельства, то оно передается заимодавцу, когда под залог находящихся на складе товаров предоставляется кредит. За владельцем этого документа закрепляется право залога на товар в размере выданного кредита и процентов по нему. При залоге предмета хранения об этом делается отметка на складском свидетельстве.

Держатель складского свидетельства, не имеющий залогового свидетельства, вправе распоряжаться товаром, но взять его со склада он может только тогда, когда кредит, выданный по залоговому свидетельству, будет возвращен заемщиком или он сам внесет всю сумму долга. В подтверждение погашения кредита товарному складу предоставляется квитанция об уплате обеспеченной залогом товаров суммы. Товарный склад, выдавший товары в нарушение этого правила, несет ответственность перед держателем залогового свидетельства за платеж всей обеспеченной по нему суммы (ст. 916 ГК).

Простое складское свидетельство подтверждает принадлежность определенного товара конкретному поклажедателю и удостоверяет принятие его на хранение товарным складом. Оно относится к ценным бумагам на предъявителя и должно содержать сведения, перечень которых установлен п. 1 ст. 913, п. 2 ст. 917 ГК. Этот документ является товарораспорядительным и может свободно передаваться другим лицам путем вручения. Склад обязан выдать находящийся на хранении товар при предъявлении простого свидетельства его держателем.

Складская квитанция является также доказательством принятия товара на хранение. Оформление договора путем выдачи такого документа означает, что заявить требование о выдаче хранимого товара правомочен только сам поклажедатель.

398

Глава.ХУШ. Хранение

3. Содержание договора складского хранения имеет некоторую специфику, касающуюся прав и обязанностей сторон при приеме, хранении и выдаче товара. В частности, товарный склад при приеме товара на хранение обязан за свой счет осмотреть товары и определить их количество (число единиц – товарных мест или меру – вес, объем) и внешнее состояние (п. 1 ст. 909 ГК). Кроме того, в процессе хранения склад должен предоставлять поклажедателю возможность осматривать хранимые товары или их образцы, а если имеет место хранение с обезличением, – брать пробы (п. 2 ст. 909 ГК).

При возникновении особых обстоятельств, когда для обеспечения сохранности товаров требуется изменение условий их хранения, товарный склад правомочен самостоятельно принять соответствующие меры (п. 1 ст. 910 ГК). Если по общим правилам на такие действия требуется предварительное согласие поклажедателя, то при складском хранении товарному складу достаточно уведомить товаровладельца о принятых в его интересах мерах.

Особая обязанность возлагается на товарный склад в случае обнаружения во время хранения повреждений товара, выходящих за пределы согласованных в договоре или обычных норм естественной порчи. При возникших качественных и количественных изменениях товара склад должен незамедлительно составить акт и в тот же день известить товаровладельца (п. 2 ст. 910 ГК).

Следует также обратить внимание на особый порядок возвращения товара поклажедателю. Обе стороны договора складского хранения имеют право требовать осмотра и проверки количества возвращаемого товара. Если это не будет сделано, товаровладелец должен сообщить складу о недостаче или повреждении товара письменно при получении товара, а в отношении недостатков, которые не могли быть обнаружены при обычном способе принятия, – в течение трех дней (п. 2 ст. 911 ГК). Отсутствие такого заявления означает, что товар возвращен в соответствии с условиями договора, т.е. обязанности товарного склада исполнены надлежащим образом.

§ 3. Специальные виды хранения

Выделение специальных видов хранения и их самостоятельное регулирование, проведенное в § 3 гл. 47 ГК, обусловливается присущими им особенностями. Прежде всего они касаются оснований возникновения отношений по хранению, специфики их субъектного состава, объектов хранения и некоторых других характеристик.

§ 3. Специальные виды хранения 399

1. Хранению в ломбарде посвящены ст. 919–920 ГК. Хранителем по такому договору выступает особый субъект – ломбард, которым признается коммерческое юридическое лицо. Помимо осуществления операций по хранению ломбард в силу ст. 358 ГК может принимать в залог движимое имущество в обеспечение краткосрочных кредитов. Ломбард действует на основании лицензии, выдаваемой в соответствии с Положением о лицензировании деятельности ломбардов, утвержденным постановлением Правительства РФ от 9 октября 1995 г. № 9841.

Договор хранения в ломбарде вещей, принадлежащих гражданам, носит публичный характер (ст. 426 ГК) и должен заключаться с каждым, кто обратиться. При сдаче на хранение вещи оцениваются сторонами в соответствии с ценами на аналогичное имущество, которые установились в торговле. В удостоверение заключения договора поклажедателю выдается именная сохранная квитанция, содержащая сведения о качестве и количестве переданных ломбарду вещей, а также их стоимости. В обязанности хранителя включается страхование за свой счет принятых вещей в полной сумме их оценки (п. 4 ст. 919 ГК).

Договор хранения в ломбарде относится к категории возмездных и всегда имеет срочный характер. Однако по истечении срока действия договора ломбард должен хранить вещи, не востребованные поклаже-дателем, еще в течение двух месяцев с взиманием за это платы, после чего может их реализовать в порядке, установленном п. 5 ст. 358 ГК. Денежные средства, вырученные от продажи вещей, передаются поклажедателю за вычетом сумм, причитающихся ломбарду.

2. Другим специальным видом является хранение ценностей в банке, регулируемое ст. 921–922 ГК. Банк может принимать на хранение от физических и юридических лиц ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, иные драгоценные вещи и ценности, в том числе документы. В удостоверение заключения договора соответствующего содержания банк выдает поклажедателю именной сохранный документ. Этот документ служит основанием предъявления поклажедате-лем требования банку о возврате хранимого имущества (п. 2 ст. 921 ГК).

Сохранность ценностей в банке может обеспечиваться различными способами, среди которых особое значение имеет хранение с использованием поклажедателем или с предоставлением ему охраняемого банком индивидуального банковского сейфа (ячейки сейфа, изолированного помещения в банке). Договор хранения в сейфе предоставляет поклажедателю возможность самостоятельно помещать ценности в сейф и изымать их оттуда, для чего банк выдает ему ключ от сейфа,

1 C3 РФ. 1995. № 42. Ст. 3985.

400 Глава XVIII. Хранение

идентификационную карточку либо иной знак или документ, удостоверяющий право поклажедателя на доступ к сейфу или его содержимому. Условиями договора также может быть предусмотрено право поклажедателя (клиента) работать в банке с ценностями, хранимыми в индивидуальном сейфе (п. 1 ст. 922 ГК).

Если соглашение предполагает хранение с использованием сейфа, банк принимает от клиента соответствующие ценности, осуществляет контроль за их помещением в сейф и изъятием, а после изъятия возвращает клиенту (п. 2 ст. 922 ГК). При этом на банк возлагается полная ответственность за сохранность содержимого сейфа.

Договор хранения ценностей с предоставлением клиенту индивидуального сейфа предусматривает помещение ценностей в сейф, их изъятие самим клиентом без чьего-либо контроля, в том числе со стороны банка (п. 3 ст. 922 ГК). В такой ситуации банк обязан лишь осуществлять контроль за тем, чтобы доступ к сейфу посторонних лиц был невозможен.

Исходя из содержания возникающих в данном случае отношений, к ним помимо норм о хранении применяются и правила о договоре аренды (гл. 34 ГК).

Ответственность банка за несохранность находящихся в сейфе цен-. ностей наступает только при нарушении им обязанностей по охране самого сейфа. Если будет доказано, что доступ к сейфу без ведома клиента был невозможен либо стал возможным вследствие непреодолимой силы, банк от ответственности освобождается.

3. К числу специальных видов хранения относится хранение вещей в камерах хранения, находящихся в ведении транспортных организаций. Такой договор является публичным, т.е. приниматься на хранение должны вещи любых обратившихся лиц – пассажиров и других граждан независимо от наличия у них проездных билетов. Оформляется договор посредством' выдачи поклажедателю квитанции или номерного жетона, подтверждающих факт принятия имущества на хранение. По-клажедатель вправе требовать выдачи хранимой вещи, предъявив квитанцию или жетон, а в случае их утраты, – представив любые доказательства принадлежности ему этой вещи (п. 2 ст. 923 ГК).

Камера хранения обязана хранить вещи в течение срока, установленного соглашением сторон или транспортным законодательством. По истечении этого срока невостребованные вещи хранятся еще 30 дней, а затем могут быть реализованы хранителем в порядке, предусмотренном п. 2 ст. 899 ГК.

В случае утраты, недостачи или повреждения имущества, сданного в камеру хранения, хранитель обязан возместить поклажедателю воз-

§ 3. Специальные виды хранения 401

никшие в связи с этим убытки в течение 24 часов с момента предъявления соответствующего требования. При этом размер убытков ограничивается суммой, в которую поклажедатель оценил вещи, передавая их на хранение.

4. Особые правила установлены для хранения в гардеробах организаций. Такое хранение предполагается безвозмездным, если вознаграждение прямо не предусмотрено соглашением между хранителем и по-клажедателем или не обусловлено иным очевидным способом (п. 1 ст. 924 ГК). Независимо от характера договора хранитель в целях обеспечения сохранности вещи обязан принимать все меры, определенные законом, правовыми актами, договором, а также соответствующие обычаям делового оборота и существу обязательства (п. 1,2 ст. 891 ГК).

Эти же правила действуют в случаях, когда граждане оставляют верхнюю одежду, головные уборы и иные подобные вещи без сдачи на хранение в местах, отведенных для таких целей в организациях и средствах транспорта. Следовательно, отведение организацией специально оборудованного дляхранения вещей посетителей места рассматривается как публичная оферта, а фактическое оставление вещи в этом месте – как акцепт.

5. Определенными особенностями обладает хранение вещей в гостинице, а равно в мотелях, домах отдыха, пансионатах, санаториях и других подобных организациях, предоставляющих гражданам возможность временного проживания.

Согласно п. 1 ст. 925 ГК гостиница отвечает за утрату, недостачу или повреждение вещей, внесенных в гостиницу проживающим в ней лицом, без особого о том соглашения.

В этой связи в научной литературе была высказана точка зрения, что хранение в гостинице возникает в силу закона*. Однако вряд ли это мнение можно признать обоснованным. Буквальное толкование п. 1 ст. 925 ГК позволяет сделать вывод о том, что поклажедателем в данном случае всегда выступает лицо, проживающее в гостинице, т.е. заключившее договор об оказании гостиничных услуг. При этом императивная норма закона возлагает на гостиницу обязанность обеспечивать сохранность вещей постояльцев, в связи с чем специальное согласование данного условия сторонами не требуется. Тем самым сохранение вещей, принадлежащих проживающим в гостинице лицам, осуществляется на основании договора об оказании возмездных услуг, составной частью которого в обязательном порядке выступает соответствующее условие о хранении.

' См."Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под род. О.Н. Саднкова. М., 1996. С. 497.

402

Глава XVIII. Хранение

Следует отметить, что гостиница отвечает за сохранность только внесенных в нее вещей. Ввнесенной в гостиницу считается вещь, вверенная ее работникам либо помещенная в гостиничном номере или ином предназначенном для этого месте (п. 1 ст. 925 ГК). Постоялец, обнаруживший утрату или повреждение своих вещей, обязан без промедления заявить об этом администрации гостиницы. В противном случае хранитель будет освобожден от ответственности за несохранность вещей.

Данные правила не распространяются на драгоценные вещи постояльца, в том числе деньги, иные валютные ценности, ценные бумаги. Их хранение не включается в содержание договора об оказании гостиничных услуг и осуществляется на основании самостоятельного соглашения. За сохранность такого имущества гостиница отвечает при условии, что оно было специально принято на хранение либо было помещено постояльцем в предоставленный ему гостиницей индивидуальный сейф независимо от того, где он находится, – в его номере или ином помещении гостиницы.

Отношения, складывающиеся в случае помещения вещей в сейф, имеют арендный характер, а потому гостиница освобождается от ответственности за утрату содержимого сейфа, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома постояльца был невозможен либо стал возможным вследствие непреодолимой силы. .

6. Секвестр или хранение вещей, являющихся предметом спора, регулируется в ст. 926 ГК. Данный вид хранения применяется, когда между двумя или несколькими лицами возник спор о праве на вещь, в том числе недвижимую. Предмет спора передается на временное хранение третьему лицу либо по соглашению всех спорящих (договорный секвестр), либо по решению суда (судебный секвестр). Хранитель принимает на себя обязанность после разрешения спора вернуть вещь только тому, кто будет признан ее законным владельцем.

Особенностью секвестра является возмездность складывающихся отношений, так как хранитель обычно имеет право на вознаграждение за счет спорящих сторон, если иное не установлено договором или решением суда.

Дополнительная литература

Брагинский М.И. Хранение //' ХиП. 1996. № 9. , Цыбулечко З.И. Обязательства хранения в советском гражданском праве. Саратов, 1980.

Глава XIX СТРАХОВАНИЕ

1. Жизнь человека и его деятельность (производственная, хозяйственная, оборонная) подвергается риску. Риск нельзя исключить, однако возможно, заранее готовясь к наступлению случайных обстоятельств, уменьшить возможные имущественные потери.

Одним из средств, позволяющих возместить имущественные потери, является страхование. В основе страхования лежит идея распределения убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц, для каждого из которых они мало ощутимы. С этой целью (с целью компенсировать убытки при наступлении потерь) за счет взносов множества лиц образуется централизованный страховой фонд, управляемый страховой организацией. Деятельность страховой организации представляет собой определенную форму оказания услуг и направлена на объединение денежных средств и последующее их распределение между теми, кто понес убытки без вины.

При этом страховые организации (страховщики) преследуют и собственную выгоду. Аккумулируя определенные денежные средства, которые поступают к ним в виде страховых премий (взносов), и планируя свою деятельность таким образом, чтобы иметь в распоряжении свободные денежные средства и вкладывать их в какую-либо деятельность, они используют их с целью получения дохода.

Страховая деятельность носит в основном коммерческий характер. Инвестиционный потенциал страхового сектора используется в различных сферах предпринимательства и в интересах национальной экономики прежде всего. Несколько иным целям служит социальное страхование, направленное на создание системы оздоровительных мероприятий и системы материального обеспечения в случае временной потери трудоспособности, старости, инвалидности, потери кормильца.

Таким образом, страхование представляет собой системуотноше-ний по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых страхователями страховых взносов (страховых премий).

2.- Отношения в области страхования регламентируются прежде всего гл. 48 ГК.

Правила данной главы могут иметь ограниченное применение по отношению к отдельным видам страхования. Так, согласно п. 4 ст. 969 ГК нормы ГК применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми ак-

404

Глава XIX. Страхование

тами о таком страховании И не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию. Кроме того, правила, предусмотренные гл. 48 ГК, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий, если законами об этих видах страхования не установлено иное.

Принятый 27 ноября 1992 г. Закон РФ «О страховании»1 согласно п. 1 ст. 4 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» действовал в части, не противоречащей правилам ГК. В связи с принятием Федерального закона от 31 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в' Закон Российской Федерации «О страховании»2 Закон «О страховании» приобрел новое название «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Действие настоящего Закона распространяется на все виды страхования, за исключением государственного социального страхования.

Глава 48 ГК предусматривает принятие целого ряда законов о страховании, в том числе законов о различных видах обязательного страхования: об обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (п. 3 ст. 927 ГК); об обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п. 1 ст. 969 ГК).

Во исполнение законодательных предписаний был'принят, в частности, Федеральный закон от 28 марта 1998 г. «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»3. Кроме того, предполагается принятие закона о взаимном страховании (п. 4 ст. 968 ГК) и о специальных видах страхования (страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков; морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов, страхование пенсий).

В настоящее время на уровне специального закона урегулировано медицинское страхование. В области медицинского страхования действует Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граж-

1 ВВС РФ. 1993. № 2. Ст 56

2 СЗРФ.1998.№1.Ст.4.

3 СЗ РФ. 1998. № 13. Ст. 1474; № 30. Ст. 3613.

405

Глава XIX. Страхование

дан в Российской Федерации»1 (с последующими изменениями и дополнениями).

Кроме Гражданского кодекса и законов, посвященных страхованию и его отдельным видам, к источникам правового регулирования о страховании относятся постановления Правительства РФ2, указы Президента РФ3, нормативные акты министерств4 и ведомств, в том числе приказы и инструкции, издаваемые уполномоченными на то федеральными органами по надзору за страховой деятельностью (ст. 30 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»)5.

Помимо указанных нормативных актов отношения по страхованию могут регламентироваться по обоюдному согласию сторон стандартными правилами страхования соответствующего вида, принятыми, одобренными или утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков, которые издаются в качестве примерных (ст. 943 ГК).

3. Прежде чем рассматривать содержание страховых отношений, следует раскрыть суть основных понятий страхового права.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Событие, которое рассматривается в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, т.е. в отношении этого события участникам страхового правоотношения не должно быть заранее известно, наступит оно или не наступит и что, само собой разумеется, наступление его не должно зависеть от их воли.

Страховой риск может иметь различные степени вероятности наступления и влечь за собой различные по размеру убытки. Страховой риск зависит от ряда обстоятельств (например, от возраста лица, техни-

1 ВВС РФ. 1991. № 27. Ст. 920.

2 См.: Положение о Фонде социального страхования Российской Федерации, утвержденное постановлением Правительства РФ от 12 февраля 1994 г. № 101 // САПП РФ. 1994. № 8. Ст. 599.; постановление Правительства РФ от 22 ноября 1997 г. № 1471 «О некоторых мерах по упорядочению выплат за счет средств Фонда социального страхования Российской Федерации» // СЗ РФ. 1997. № 48. Ст. 5555; постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 «Об Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998–2000 годах» // СЗ РФ. 1998. №40. Ст.4968.

3 См.: Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» // САПП РФ. 1994. № 15. Ст. 11-74.

4 См.: письмо Министерства 4>инансов РФ от 7 октября 1997 г. «О порядке лицензирования правил страхования лиц, выезжающих за границу» // Страховое дело. 1998. № 1. С. 5, 6.

5 См.: приказ Росстрахнадзора от 18 мая 1995 г. «Об утверждении «Положения о страховом пуле» // Финансовая газета. 1995. № 28.

406

Глава XIX. Страхование

ческой оснащенности объекта) и на период действия договора может изменяться в сторону как увеличения, так и уменьшения вероятности его наступления.

Условия страхового договора прямо зависят от степени вероятности наступления страхового риска. Поэтому законодатель предоставляет страховщику право прежде чем вступить в страховые правоотношения со страхователем оценить страховой риск, т.е. решить для себя вопрос, насколько велика степень вероятности наступления предполагаемого события, которое повлечет за собой выполнение страховщиком обязанностей по возмещению убытков в связи с понесенными страхователем потерями.

Чтобы оценить страховой риск при заключении договора страхования имущества и выработать соответствующие условия договора, страховщик вправе осмотреть страхуемое имущество (п. 1 ст. 945 ГК). Страховщик также вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (п. 2 ст. 945 ГК).

Преследуя все ту же цель защиты интересов страховщика, законодатель вменяет страхователю в обязанность в период действия договора имущественного страхования незамедлительно уведомлять о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, из которых исходил страховщик при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК). Например, осуществлялось страхование объекта при условии обеспечения его системой сигнализации. Выведение из строя системы сигнализации является значительным изменением в обстоятельствах, о котором необходимо сообщить, страховщику. ,

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Таким образом, если страховой риск – предполагаемое событие, то, страховой случай – фактически наступившее событие, то самое, на случай наступления которого производилось страхование.

Страховой интерес рассматривается обычно как основанная на законе, ином правовом акте либо договоре заинтересованность страхователя заключить договор страхования.

Страховой интерес обусловлен потребностью страхователя получить определенную финансовую услугу в виде страхового возмещения .

Глава XIX. Страхование 407

или страхового обеспечения, обезопасить себя от несения риска материальных потерь в предусмотренных случаях (в случаях наступления определенных страховых рисков) или, по крайней мере, свести их к минимуму.

В конечном итоге, страховой интерес заключается в наличии заинтересованности у застрахованного лица в ненаступлении страхового риска (за исключением отдельных разновидностей страхования, например, накопительного). Именно этот смысл закладывает законодатель в категорию «страховой интерес», предоставляя возможность застраховать его (п. 2 ст. 929 ГК). Являясь объектом страхования, страховой интерес должен отвечать определенным требованиям. Во-первых, быть действительным. Объясняется это тем, что интерес в сохранении имущества обусловлен имеющимися у лица правами на это имущество (право собственности, обязательственное право) либо иными причинами, основанными на законе, поэтому нельзя застраховать чужой дом, не имея на него никаких прав. Во-вторых, страховой интерес должен быть правомерным. Страхование противоправных интересов запрещено законом, т.е. не допускается страхование на случай наступления неблагоприятных последствий от неправомерных действий (например, страхование на случай возмещения расходов по сделке, которая признается ничтожной).

Однако одновременно по тем или иным соображениям запрещено страхование и некоторых правомерных интересов:

– убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК);

– расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п. 3 ст. 928 ГК).

Страховая сумма – определенная договором страхования или определенная законом денежная сумма, в Пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (п. 3 ст. 947 ГК).

Страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Однако при страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость) (п. 2 ст. 947 ГК). Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК).

Договором может быть предусмотрена иная, более низкая оценка страховой стоимости либо сама страховая сумма устанавливается ниже

408

Глава XIX. Страхование

страховой стоимости. В этом случае имеет место неполное имущественное страхование. Страховая сумма, размер которой ориентирован на страховую стоимость, в свою очередь, служит основой для определения размера страхового взноса и страховой выплаты.

Гражданский кодекс дает определение страховой стоимости имущества и страховой стоимости предпринимательского риска. Страховая стоимость имущества определяется как его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Страховая стоимость предпринимательского риска равна размеру убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК).

Страховая стоимость как имущества, так и предпринимательского риска – величина, которая носит в какой-то мере условный характер. Страховая стоимость имущества определяется иногда не на основе его рыночной стоимости, а на основе, например, балансовой стоимости. Что же касается предпринимательского риска, то его страховая стоимость ориентирована на размер ожидаемых убытков, которые нельзя подчас предусмотреть.

Как бы то ни было, стоимость имущества, указанную в договоре страхования, впоследствии оспорить нельзя. Исключением является случай, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно стоимости имущества (ст. 948 ГК). В этом случае страховщику предоставляется право оспорить страховую стоимость имущества.

Страховая выплата – денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая. В договоре имущественного страхования страховая выплата определяется как страховое возмещение, а в договоре личного страхования – как страховая сумма.

Страховое возмещение может равняться страховой сумме либо быть меньше последней, но не может превышать ее.

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке ив сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК). Страховая премия может носить разовый характер, а может выплачиваться в рассрочку и вноситься частями, т.е. в виде страховых взносов. Таким образом, страховой взнос – часть страховой премии, подлежащей уплате в рассрочку.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены'последствия

Глава XIX. Страхование 409

неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК). В текст договора, например, можно включить условие, устанавливающее, что договор считается расторгнутым с момента просрочки внесения страхового взноса либо продолжает действовать, если просрочившая сторона уплатит штрафные санкции.

Если просрочка внесения очередного страхового взноса не служит основанием для расторжения договора, а страховой случай наступил в период просрочки, то единственной мерой, которую может применить страховщик по отношению к страхователю, – зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования (п. 4 ст. 954 ГК).

В договоре страхования важно правильно определить размер подлежащей уплате страховой премии, с учетом интересов страхователей и страховщиков. Для страхователей страхование не должно являться тяжелым бременем (ведь в интересах страховщиков выгодно как можно больше привлечь клиентов). В то же время полученные от страхователей взносы (премии) должны обеспечивать страховщикам прибыль.

С этой целью разрабатываются страховые тарифы, которые определяют премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Например, можно установить, что с каждых 10 тыс. страховой суммы страхователь обязан выплачивать 100 руб. в качестве страховой премии. Тогда при страховании имущества на сумму 50 тыс. руб., страхователь должен будет уплатить страховщику страховую премию в размере 500 руб.

Законодатель предоставил страховщику право самому разрабатывать страховые тарифы. Однако в предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, которые устанавливаются или регулируются органами государственного страхового надзора. Кроме того, тарифы страховых взносов в области социального страхования граждан, которые устанавливаются, как правило, каждый год, регулируются федеральным законом1.

4. В Гражданском кодексе закреплена система страховых обязательств, в соответствии с которой страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования (ст. 927 ГК). В основе деления договоров страхования на имущественные и личные лежит страховой интерес, объект страхования. В основе лично-

1 См.: Федеральный закон от 8 января 1998 г. «О тарифах страховых взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Государственный фонд занятости населения Российской Федерации и в фоиды обязательного медицинского страхования на 1998 год» // СЗ РФ. 1998. № 2. Ст. 225.

410

Глава XIX. Страхование

го страхования лежит личный интерес, в основе имущественного – имущественный.

В свою очередь, имущественное страхование и личное страхование делится на подвиды. Критерий классификации договоров личного и имущественного страхования на подвиды все тот же – страховой интерес. В соответствии со страховым интересом договоры личного страхования можно классифицировать на договор страхования жизни, договор страхования здоровья и т.д.

Договоры имущественного страхования можно разделить на договоры страхования имущества в связи с риском утраты, недостачи или повреждения; договоры страхования гражданско-правовой деликтной ответственности; договоры страхования убытков от предпринимательской деятельности.

В рамках имущественного и личного страхования существуют специальные виды страхования. К их числу отнесено страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий (ст. 970 ГК). Выделение данных видов страхования в отдельную группу обусловлено законодательным регулированием указанных страховых отношений на уровне специальных законов, которые либо уже действуют (Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»), либо которые предстоит принять.

Указанные виды (подвиды) страхования могут осуществляться в добровольной либо обязательной форме.

Добровольное страхование осуществляется по воле сторон, на основании договора, заключаемого по их усмотрению.

Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона, обязывающего стороны заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п. 2 ст. 927 ГК). Не считается обязательным страхование, обязанность осуществить которое вытекает из указаний, содержащихся в договоре (например, в предварительном договоре) либо в учредительных документах юридического лица.

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом или в установленном им порядке (п. 3 ст. 936 ГК). Закон вводит некоторые ограничения относительно объектов (страховых интересов) в обязательном страховании. Эти ограничения вытекают прежде всего из требований, предъявляемых к страховому интересу вообще. Кроме того, законодатель исходит из того, что целью обязательного страхования является защита социально значимых интересов и что

Глава XIX. Страхование 411

обязательное страхование не должно выступать в качестве принудительного язъятия определенных денежных средств.

Объектом обязательного страхования может быть либо страхование личности или имущества других лиц (договор страхования в пользу выгодоприобретателя), либо риск собственной ответственности за причинение вреда или за нарушение договора (п. 1 ст. 935 ГК). И в первом, и во втором случаях страхование осуществляется в интересах третьего лица – выгодоприобретателя.

Обязательное имущественное страхование для имущества юридических лиц может быть установлено законом лишь в отношении имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью (п. 3 ст. 935 ГК). В данном случае обязательное страхование целесообразно, поскольку имеет общественное значение.

Суть обязательного страхования заключается в том, что обязанным в договоре является страхователь, который страхует за свой счет риск выгодоприобретателя (если только выгодоприобретателем не является пассажир, риск которого страхуется за его счет), будучи с точки зрения закона ответственным за данное лицо либо обязанным перед - ним. В силу этих причин страхователь не вправе уклониться от заключения обязательного договора страхования либо заключить его на менее выгодных по сравнению с предусмотренными законом условиях.

В случае нарушения страхователем обязанности по обязательному страхованию для него наступают неблагоприятные последствия, предусмотренные ст. 937 ГК.

Если такой договор не заключен страхователем, выгодоприобрета-тель может обратиться в суд с требованием о понуждении к заключению договора и при наступлении страхового случая потребовать страховое возмещение на тех же условиях, на каких оно должно было быть выплачено при надлежащем страховании. Более того, все суммы, неосновательно сбереженные страхователем в результате того, что он не заключил договор либо заключил его на менее выгодных, чем предусмотрено законом, для выгодоприобретателя условиях, взыскиваются в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов по правилам ст. 395 ГК.

Законодательством могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующих бюджетов министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). Такое страхование относится к обязательному государственному страхованию, которое распространяется на граждан – государственных служащих определенных категорий (судей, военнослужащих и т.д.) в

412

Глава XIX. Страхование

целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (п. 1 ст. 969 ГК).

Чаще всего обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов. Заключение договора в данном случае, как правило, необязательно. Страхователи лишь делают определенные отчисления в виде страховых взносов в размере, определенном законом и иными правовыми актами, страховщикам, которые свидетельствуют о наличии страховых правоотношений между ними.

К обязательному государственному страхованию применяются общие правила о страховании, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию.

5. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь – уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, включающую в себя вознаграждение страховщику (другая часть идет на формирование страхового фонда) за предоставленную услугу обеспечить страхователю при наступлении страхового случая страховую выплату.

Страховой взнос – плата за несение страховой организацией соответствующего риска. Поэтому договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает: выплаченные страховые премии не возвращаются или возвращаются неполностью. На такой же позиции стоит и законодатель, определяя в ст. 11 Закона Р<Ь «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой взнос как плату за страхование.

Договор страхования является двусторонне-обязывающим (взаимным): страхователь обязан внести страховую премию, а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события выплатить страховое возмещение или страховую сумму страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Как и в других рисковых (алеаторных) договорах, выполнение страховщиком основной обязанности – произвести страховую выплату – поставлено в зависимость от того, наступит или не наступит страховой случай. При этом страховщик рискует произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное вознаграждение, если,

Глава XIX. Страхование 413

например, страховой случай наступил вскоре же после заключения договора.

Договор страхования является реальным. Об этом свидетельствует, в частности, ст. 957 ГК, где говорится, что договор Страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или его первого взноса. Однако договором может быть установлен и иной срок вступления его в силу, например, с момента достижения соглашения по всем существенным условиям (тогда договор страхования становится консенсуаль-иым) или с момента принятия лица в члены общества взаимного страхования.

Стороны в договоре страхования – страхователь и страховщик. Стороны являются не только обязательными, но и главными участниками страховых обязательств. Страхователь – физическое или юридическое лицо. В обязательстве по страхованию на стороне страхователя могут действовать и другие участники – третьи лица; К ним относятся:

застрахованный – лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования.

Если страховое правоотношение имеет ограниченный круг участников, в котором представлены только стороны, то страхователь в этом правоотношении является одновременно и застрахованным лицом, и выгодоприобретателем. При заключении страхователем договора в пользу застрахованного выгодоприобретателем становится застрахованное лицо, если только страхователем не назначены в качестве выго-доприобретателя иные физические или юридические лица.

Заключение договора личного страхования в пользу застрахованного возможно с согласия последнего. На это прямо указывается в п. 2 ст. 934 ГК, где говорится о том, что, если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем), т.е., когда не исключается появление у этих лиц в связи с заключением договора личного страхования корыстных интересов, которые они могут реализовать за счет застрахованного лица, то договор личного страхования может быть заключен только с согласия застрахованного лица.

В некоторых случаях участие выгодоприобретателя исключено законом. Например, страхование предпринимательского риска допускается только в пользу самого страхователя, В других случаях участие выгодоприобретателя в страховых отношениях ограничено законом. Так, в договоре имущественного страхования имущество может быть застраховано в пользу выгодоприобретателя, не являющегося стороной в договоре, только при наличии у него основанного на законе, ином

414 ГлаваХ1Х. Страхование

правовом акте или договоре интереса в сохранении застрахованного в его пользу имущества (п. 1 ст. 930 ГК). Из этого общего правила есть исключение. Договор страхования имущества может быть заключен страхователем, имеющем интерес в сохранении имущества, и оформлен страховым полисом на предъявителя.

Право получить страховую сумму по страховому полису страхователь может реализовать сам, а может уступить его любому другому лицу, в том числе и не имеющему страхового интереса в застрахованном имуществе, передав ему страховой полис (п. 3 ст. 930 ГК).

В ряде случаев участие выгодоприобретателя, напротив, необходимо, например, при страховании ответственности перевозчика. В случае гибели пассажира страховую выплату может получить только выгодоприобретатель, как правило, его родственники.

Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору страхования только после того, как изъявит желание на вступление в страховые правоотношения. О его намерении вступить в страховые правоотношения свидетельствует заявление выгодоприобретателя о страховой выплате. Заявив о страховой выплате, выгодоприобретатёль тем самым соглашается с тем, чтобы на него были возложены связанные с этими правами обязанности, в том числе и те, которые лежали на страхователе, но не были выполнены им к моменту предъявления вы-годоприобретателем требования о страховой выплате. Кроме того, на выгодоприобретателя ложится риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее (п. 2 ст. 939 ГК).

До тех пор, пока выгодоприобретатёль не заявит о своем намерении вступить в страховые отношения, обязанным лицом остается страхователь, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (застрахованным).

Страхователь может в любое время заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с его согласия и вовсе исключается после того, как выгодоприобретатёль предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы или выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования (до или после предъявления требования о выплате) (ст. 956 ГК). Если выгодоприобретателем в договоре страхования одновременно является застрахованное лицо, то его замена в договоре личного страхования возможна лишь с его согласия (п. 2 ст. 955 ГК).

Глава XIX. Страхование 415

В качестве страховщиков могут выступать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на страхование соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, определяются законами о страховании (ст. 938 ГК).

В соответствии со ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда – при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тыс. минимальных размеров оплаты труда – при проведении страхования жизни и иных видов страхования; не менее 50 тыс. минимальных размеров оплаты труда – при проведении исключительно перестрахования.

Хотя страхование не признано исключительным видом деятельности страховщиков, предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть Производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность (ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Законодательными актами РФ могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории РФ (п. 1 ст. 6 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Такое ограничение относительно организационно-правовых форм, в которых может быть создана страховая организация с участием иностранного капитала, содержится в п. 6 постановления Верховного Совета РФ от 27 ноября 1992 г. «О введении в действие Закона Российской Федерации «О страховании», в силу которого иностранцы могут создавать страховые организации только в форме обществ с ограниченной ответственностью и акционерных обществ, при этом их доля участия в уставном капитале не должна превышать 49%.

Кроме того, не допускаются страховые организации с участием иностранных инвестиций к деятельности по обязательному государственному страхованию (п. 2 ст. 3 Федерального закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»).

Страховщиками признаются юридические лица – коммерческие организации. Некоммерческой организацией является только общест-

416

Глава XIX. Страхование

во взаимного страхования, создание которого предусмотрено ст. 968 ГК. Особенности правового положения таких обществ должны определяться специальным законом, который, однако, не должен противоречить правилам ГК.

Общество взаимного страхования создается путем объединения участниками средств и выступает в роли страховщика по отношению к своим членам-страхователям. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства. Однако учредительными документами общества может быть предусмотрено заключение отдельных договоров страхования с каждым из его членов (п. 3 ст. 968 ГК). Если же общество взаимного страхования примет решение осуществлять страхование лиц, не являющихся его членами, общество должно будет преобразоваться в коммерческую организацию.

В договоре страхования на стороне страховщика могут выступать несколько лиц. Такая множественность лиц на стороне страховщика возможна в случае, когда объект страхования застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (например, ввиду большой стоимости имущественного комплекса). В этом случае на каждого из страховщиков относится обусловленная договором доля возможных убытков, а также причитающаяся часть страховой премии. Страхование объекта страхования по одному договору несколькими страховщиками получило название сострахования, а соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страховании называется страховым пулом.

Если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то они будут нести солидарную ответственность перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования (ст. 953 ГК) по правилам ст. 322–325 ГК о солидарных обязательствах.

Сострахование следует отличать от дополнительного имущественного страхования, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в какой-то части страховой стоимости. В этом случае страхователь вправе осуществить дополнительное страхование в части оставшейся страховой стоимости имущества или предпринимательского риска, в том числе и у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (ст. 950 ГК). Таким образом, при дополнительном имущественном страховании имеет место страхование одного объекта по нескольким договорам одним или несколькими страховщиками.

Глава XIX. Страхование 417

Участие нескольких страховщиков возможно также в форме перестрахования. При перестраховании страховщик страхует у другого страховщика (перестраховщика) риск исполнения всех или части своих обязательств (п. 1 ст. 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). По существу, страховщик перекладывает при этом свой риск полностью или в части на другого страховщика, выступая по отношению к нему (перестраховщику) в роли страхователя.

Перестраховщик обычно возмещает страховщику все его потери либо начиная с определенного предела, лимита (неоплачиваемая часть ущерба называется страховой франшизой), либо в определенной части, хотя и не исключается полное возмещение всех убытков страховщика. Однако по отношению к страхователю по основному договору страховщик, заключивший договор перестрахования с другим страховщиком (перестраховщиком), не перестает оставаться ответственным (п. 2 ст. 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Возможно последовательное заключение нескольких договоров перестрахования (п. 4 ст. 967 ГК) в соответствии с правилами, предусмотренными ГК в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное (п. 2 ст.967ГК).

При заключении договоров страхования возможно также участие посредников – страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями (п. 2 ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Предоставляя соответствующие полномочия своим агентам, страховщик остается ответственным за выполнение условий договора страхования.

Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (п. 3 ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), действующие на основании договора комиссии или агентского договора. Поскольку страховые брокеры в отличие от страховых агентов действуют от своего имени, а не от имени страховщиков, то объем их ответственности, определяемой условиями договора между ними, как правило, шире, чем у страховых агентов.

Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых орга-

418

Глава XIX. Страхование

низаций на территории РФ, не допускается, если иное не предусмотрено межгосударственными соглашениями с участием РФ (п. 4 ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В качестве юридических лиц, имеющих прямое отношение к страхованию, Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» называет также объединения страховщиков (союзы, ассоциации и иные объединения). Объединения страховщиков защищают интересы своих членов, осуществляют совместные программы, но непосредственно заниматься страховой деятельностью не могут (ст. 14 Закона).

Объектами договора страхования признаются имущественные интересы. Перечисленные в ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», они дополняются объектами, названными в п. 2 ст. 929 ГК.

К ним относятся:

– по договору личного страхования – имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

– по договору имущественного страхования – имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК); риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, риском ответственности по договорам (ст. 931, 932 ГК); риском убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельств, в том числе риском неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности.

Форма договора страхования – письменная, несоблюдение которой влечет недействительность договора (п. 1 ст. 940 ГК). Исключением является договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК), на который распространяются обычные последствия несоблюдения письменной формы договора, предусмотренные ст. 162 ГК.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного только страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК).

Страховой полис может быть разовым и генеральным. При помощи разового полиса осуществляется единовременное страхование имуще-

Глава XIX. Страхование 419

ства, ограниченного одним предметом. В рамках генерального полиса осуществляется систематическое страхование различных партий, как правило, однородного имущества на сходных условиях в течение продолжительного срока (определенного или неопределенного) (п. 1 ст.941ГК).

Страхователь, заключивший со страховщиком договор страхования имущества по генеральному полису, обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения (данные о наименовании и стоимости партии имущества, о выбранных страхователем условиях и сроках страхования) в обусловленный срок, а если такой срок не предусмотрен, – немедленно по их поступлении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала (п. 2 ст. 941 ГК). Такой способ страхования упрощает взаимоотношения сторон, саму процедуру страхования и обеспечивает непрерывность страхового покрытия.

По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису на отдельную партию имущества (п. 3 ст. 941 ГК).

При заключении договора страхования страховщик вправе применять разработанные стандартные формы договора или страхового полиса по отдельным видам договора (п. 3 ст. 940 ГК). Подписывая договор стандартной формы или принимая страховой полис, страхователь таким образом соглашается заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

В этих отношениях усматриваются признаки договора присоедине-ния.(ст. 428 ГК). Однако это не классическая форма договора присоединения, поскольку в соответствии с п. 3 ст. 943 ГК при заключении договора страхования страхователь и страховщик, могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Предложенные страховщиком условия договора принимаются страхователем не сразу, поскольку лишь частично могут быть включены в договор стандартной формы либо страховой полис. Полностью такие условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида (п. 1 ст. 943 ГК). Не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) условия, которые содержатся в правилах страхова-

420 Глава XIX. Страхование

ния, обязательны для страхователя только в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на их применение, а сами правила приложены к нему (п. 2 ст. 943 ГК). Несмотря на то что не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) условия договора могут быть не обязательны для страхователя, страхователь вправе ссылаться на них в защиту своих интересов, если на них имеется ссылка в договоре страхования (п. 4 ст. 943 ГК).

Содержание договора страхования составляют права и обязанности сторон: страховщика и страхователя.

Главной обязанностью страховщика является обязанность произвести страховую выплату в установленный срок при наступлении страхового случая. Страховая выплата производится согласно условиям заключенного договора или требованиям закона на основании письменного заявления страхователя и страхового акта.

Акт составляется страховщиком, его представителем или другим уполномоченным на составление акта лицом. Страхователь имеет право самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Страховщик также вправе запросить сведения, имеющие отношение к страховому случаю, у предприятий и организаций, которые могут располагать информацией о данном страховом случае. Однако сообщать по запросам страховщика сведения, связанные со страховым случаем, юридические лица не обязаны.

Цель расследования обстоятельств, связанных со страховым случаем, – выявление оснований для страховой выплаты. В ряде случаев страховщик освобождается от страховой выплаты, когда страховой случай наступил вследствие:

1) умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Исключением из этого правила являются случаи, предусмотренные п. 2, 3 ст. 963 ГК. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Речь в данном случае идет о любой форме вины, в том числе и о вине в форме умысла. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, даже если смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Законом, кроме того, могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая

Глава XIX. Страхование 421

вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя;

2) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений и забастовок, если иное не установлено законом или договором (п. 1 ст. 964 ГК);

3) изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором не предусмотрено иное (п. 2 ст. 964 ГК);

4) сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объектах страхования (ст. 944 ГК);

5) умолчания страхователя о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК). Неисполнение страхователем обязанности уведомить страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения. Этого права у страховщика не возникает, если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

После составления страхового акта страховщик принимает решение о страховой выплате либо об отказе в страховой выплате. Страховщик не обязан сообщать страхователю письменно об отказе страховой выплаты с указанием причин отказа. Решение об отказе в страховой выплате может быть обжаловано в суд. Если решение признается судом необоснованным, страховщик несет ответственность, предусмотренную договором за неисполнение либо ненадлежащее исполнение договорных обязанностей, в частности за просрочку страховой выплаты.

Законодатель .предоставляет сторонам возможность определить размер страховой выплаты по своему усмотрению. Ограничение, которое ставится в договоре страхования имущества или предпринимательского риска относительно размера страховой выплаты, сводится к тому, что размер страхового возмещения не должен превышать страховой стоимости. Лишь при имущественном страховании одного и того же объекта от различных рисков, которое возможно как по одному, так и по нескольким разным договорам, в том числе и с разными страховщиками, общая страховая сумма может превышать страховую стоимость (п. 1 ст. 952 ГК).

При определении размера страховой выплаты стороны могут воспользоваться разработанными системами страхового обеспечения: системой первого риска и пропорциональной.

422 Глава XIX. Страхование

В соответствии с системой первого риска размер страховой выплаты по договору страхования имущества или предпринимательского риска определяется по правилу, согласно которому убытки, понесенные страхователем (выгодоприобретателем), компенсируются в полном объеме, но не свыше страховой суммы.

При пропорциональной системе расчетов, которая, в частности, устанавливается законодателем для неполного имущественного страхования, если стороны не установят иной порядок расчета (ст. 949 ГК), страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодопри-обретателя), а только их часть, которая рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости. Например, стоимость имущества – 7000 руб. Страховая сумма – 700 руб., т.е. составляет 10% стоимости имущества. Значит, при наступлении страхового случая страховщик должен компенсировать лишь 10% убытков. Так, если в результате пожара утрачено 40% стоимости этого имущества, размер страхового возмещения составит 280 руб.

Если страховая сумма выплачивается в форме страхового обеспечения по договору личного страхования, то величина страховой суммы определяется на основании договора, без учета объективных критериев, которые присутствовали в договоре имущественного страхования. Обеспечение выплачивается независимо от сумм, которые причитаются застрахованному по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (п. 4 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В случаях, когда страховщик выплатил страховую сумму в форме страхового возмещения, к нему в пределах выплаченной суммы переходит право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком. Переход прав от страхователя к страховщику называется суброгацией. Суброгация может иметь место, только когда условия договора не предоставляют страхователю право требования к лицу, ответственному за убытки. При этом условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (п. 1 ст. 965 ГК).

Перешедшее к страховщику право требования реализуется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки, которые учитывают прежде всего степень и форму вины лица, причинившего ущерб. Поэтому, когда право требования перешло к страховщику, страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать ему все документы и

Глава XIX. Страхование 423

доказательства, а также сообщать все известные страхователю сведения, необходимые для осуществления данного права (п. 3 ст. 965 ГК).

Объем перешедших к страховщику в результате суброгации прав уже объема прав, которые может иметь страхователь к причинителю вреда. Поскольку право требования переходит к страховщику в пределах выплаченной суммы страхового обеспечения, его требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, не могут превышать выплаченных страхователю сумм. Страхователь же имеет право требовать от лица, ответственного за убытки, возмещения и суммы, на которую действительные убытки превышают размер страхового возмещения, т.е. возмещения убытков в полном объеме.

Страхователь (выгодоприобретатель) может отказаться от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком. Осуществление этого права может оказаться невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя). В этом случае страховщик вправе не выплачивать страховое возмещение полностью или в соответствующей части. Страховщик, кроме.того, может потребовать возврата излишне выплаченной суммы страхового возмещения (п. 4 ст. 965 ГК).

Следует иметь в виду, что установленный двухгодичный срок исковой давности по требованиям, связанным с имущественным страхованием, не применяется к требованиям, которые страховщик в порядке суброгации предъявляет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком по договору страхования.

К числу основных обязанностей страховщика можно отнести обязанность сохранять тайну страхования (ст. 946 ГК). Страховщик не вправе разглашать ставшие ему известными сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении, т.е. сведения, составляющие тайну частной жизни, за разглашение которых предусмотрена ответственность в соответствии с правилами ст. 150 ГК.

Основная обязанность страхователя – уплачивать страховщику страховые взносы.

На страхователе лежат обязанности, связанные с оказанием помощи страховщику в страховой деятельности с наименьшими издержками.

Во-первых, страхователь должен сообщать страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК).

424 Глава'XIX. Страхование

Во-вторых, страхователь должен незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК).

Страховщик, в свою очередь, в связи с изменившимися обстоятельствами может потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска. Если страхователь откажется изменить условия договора, договор может быть расторгнут по инициативе страховщика (п. 2 ст. 959 ГК). Страховщик вправе требовать расторжения договора имущественного страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора, если страхователь не исполнил своей обязанности сообщить об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (п. 5 ст. 453 ГК), с зачетом уплаченных страхователем страховых взносов.

На момент расторжения договора изменения в обстоятельствах, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, должны сохранять силу. В противном случае договор не может быть расторгнут по инициативе страховщика (п. 5 ст. 959 ГК).

Указанные последствия изменения страхового риска, предусмотренные законом для договора имущественного страхования, могут иметь место и при личном страховании, если эти последствия указаны в договоре.

В-третьих, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая как только ему стало известно о его наступлении. Сообщение должно быть сделано в установленный договором срок, а если договором этот срок не установлен, – в разумный срок.

Узнав о наступлении страхового случая, страхователь, кроме того, должен принять разумные и доступные для него меры, чтобы уменьшить возможные убытки, действуя, таким образом, как в своих интересах, так и в интересах страховщика. Поэтому произведенные страхователем расходы в связи с принятыми мерами, связанными с предотвращением возможных убытков, "частично возмещаются страховщиком пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (расходы возмещаются полностью, если страховая сумма равна страховой стоимости – п. 2 ст. 962 ГК). Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (имея намерение получить большее страховое возмещение), страхователь освобождается от возмещения убытков, связанных с пассивным поведением страхователя, т.е. страховое возмещение, предус-

Глава XIX. Страхование 425

мотренное договором имущественного страхования, выплачивается в этом случае неполностью.

6. Договор страхования действует в течение предусмотренного в нем срока и прекращается исполнением. Исполнение договора страхования не всегда завершается выплатой страховой суммы.

Договор страхования может быть прекращен и досрочно как по объективным, так и по субъективным причинам.

По объективным причинам договор страхования прекращается, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК).

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

– гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

– прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по причинам, не зависящим от воли сторон в указанных выше случаях, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК).

По субъективным причинам договор страхования может быть прекращен досрочно:

– при изменении обстоятельств, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК);

– по инициативе страховщика при существенном нарушении условий договора страхователем (ст. 944 ГК);

– по инициативе страхователя.

По инициативе страхователя (выгодоприобретателя) договор может быть расторгнут в любой момент его действия. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату страхователю, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 958 ГК).

Кроме оснований, специально предусмотренных для договора страхования, досрочное прекращение страховых правоотношений возможно и по общим основаниям: ликвидация страховщика либо ликвидация или смерть страхователя.

При прекращении договора страхования вследствие смерти или ликвидации страхователя страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию (если возвращение страховых премий по данному виду договоров предусмотрено законом или договором) в наследствен-

426 Глава XIX. Страхование

ную массу (имущество ликвидируемого юридического лица) для последующего распределения.

В связи со смертью страхователя договор страхования не всегда прекращается. Так, в случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, его права и обязанности, вытекающие из договора, переходят к наследникам имущества автоматически, о чем они должны незамедлительно письменно уведомить страховщика (ст. 960 ГК). При заключении иных договоров имущественного страхования (страхование ответственности, предпринимательского риска) права и обязанности страхователей могут перейти к наследникам только с согласия страховщика, если законом или договором не предусмотрено иное.

7. Согласно ст. 934 ГК по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически установленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья ГК не содержит исчерпывающий перечень возможных страховых случаев. Распространены страхование от несчастных случаев, в том числе лиц, призванных на действительную воинскую службу, страхование на случай смерти, в связи с хирургической .операцией, страхование к бракосочетанию и другие разновидности личного страхования.

Договор личного страхования является договором публичным. Страховщик обязан застраховать любое лицо, которое к нему обратится.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям:

– о застрахованном лице;

– о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

– о размере страховой суммы;

– о сроке действия договора.

В зависимости от характера события, на случай наступления которого осуществляется страхование, договоры личного страхования делятся на рисковые и накопительные. Заключение рисковых договоров

Глава XIX. Страхование 427

(например, договора страхования от несчастных случаев) преследует цель компенсировать убытки, возместить вред при наступлении страхового случая, который может и не произойти, т.е. преследуется та же цель, что и в договоре имущественного страхования.

Накопительное страхование –сложное обязательство (смешанный договор), в котором усматриваются собственно договор страхования и признаки сберегательного правоотношения. Уплачиваемые страхователем по этому договору страховые взносы формируют страховую сумму, которая будет выплачена страховщиком при наступлении страхового случая. >

В накопительном страховании называются основной и запасной страховой случай. С основным страховым случаем связывается получение страхового обеспечения, которое превышает уплаченные страховые взносы.

Если основной страховой случай не наступил, страховая сумма в размере уплаченных страховых взносов выплачивается в связи с наступлением запасного страхового случая, который обязательно наступит. Например, страхование на дожитие до 75 лет предполагает выплату застрахованному лицу при достижении этого возраста 3000 руб. Если же лицо не доживет до этого возраста, наследники получат страховое возмещение в связи со смертью (запасной страховой случай) в размере уплаченных страховых взносов – допустим, в размере 1000 руб.

Право на получение страховой суммы по договору личного страхования принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в тексте соглашения в качестве выгодоприобретателя не указано иное лицо (п. 2 ст. 934 ГК). В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, если иной выгодоприобретатель не указан в договоре личного страхования.

Страховая выплата в форме страхового обеспечения может осуществляться в некоторых случаях частями, причем в течение достаточно продолжительного промежутка времени.

8. В соответствии со ст. 929 ГК по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами (страхователя, выгодоприобретателя), выплатить страховое возмещение в пределах согласованной в договоре страховой суммы.

428 Глава XIX. Страхование

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

– риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

– риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законодательством, также и риск ответственности по договорам (риск гражданской ответственности);

– риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск).

Данный перечень не является исчерпывающим. При заключении договора стороны по своему усмотрению могут определить объект страхования, отвечающий предъявляемым к нему общим требованиям.

Круг лиц, участвующих в договоре имущественного страхования; законом строго определен. Так, имущество может быть застраховано по договору имущественного страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего интерес в сохранении имущества, который основан на законе, ином правовом акте или договоре. Следовательно, лицо, в пользу которого заключается договор, должно иметь определенные права в отношении застрахованного имущества (например, быть его собственником) либо нести обязанности, связанные с имуществом (например, быть его нанимателем). Исключением является страхование по страховому полису на предъявителя.

При страховании ответственности за причинение вреда закон исходит из того, что должен быть застрахован риск самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (ответственность по обязательствам из причинения вреда), которое должно быть названо в договоре о страховании. В противном случае считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Договор страхования ответственности за причинение вреда должен быть заключен в пользу лиц, которым может быть причинен вред, – пострадавших, а в случае их смерти – наследников ( выгод оприобрета-телей). Данное правило остается в силе даже в тех случаях, когда договор заключается в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо когда в договоре не указано, в чью пользу он заключен (ст. 931 ГК).

Глава XIX. Страхование 429

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя за нарушение договора, а не его контрагента. Риск ответственности считается застрахованным в пользу стороны, перед которой страхователь по условиям договора должен нести ответственность, – выгодоприобретателя (ст. 932 ГК).

По договору страхования предпринимательского риска может быть "застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор, по которому застрахован предпринимательский риск лица, не являющегося страхователем, признается ничтожным (ст. 933). Таким образом, заключая договор, например, купли-продажи, продавец-предприниматель может застраховать риск собственной ответственности за нарушение обязательств по поставке товаров либо свой предпринимательский риск в объеме ответственности покупателя по оплате поставленных товаров. В первом случае при наступлении страхового случая страховая сумма будет выплачена покупателю, а во втором случае – продавцу-страхователю.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение относительно следующих законодательно определенных (ст. 942 ГК) существенных условий договора:

– об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

– о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

– о размере страховой суммы;

– о сроке действия договора.

Недостижение сторонами (страхователем и страховщиком) соглашения по данным условиям ведет к тому, что договор считается незаключенным. . .

Дополнительная литература

Александров АА. Страхование. М., 1998.

Алякринский А Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 1994.

Граве КА.,ЛунцЛА. Страхование. М., 1960.

Мартьянова Т.С. Страхование жизни и здоровья граждан по договорам. М., 1980.

Мусин ВА. Сущность и предмет морского страхования но советскому и иностранному

праву. Л., 1971.

Сереброжкий В.И. Очерки советского страхового права. М., 1926. ФтельюнЮ. Рсгулированисстрахования в нормах нового Гражданского кодекса //ХиП.

1996. №11. Шимшюна М.Я. Основы страхового права России. М., 1993.

Глава XX ПОРУЧЕНИЕ

1. Договор поручения имеет широкую сферу применения в гражданском обороте. К договору поручения прибегают, когда субъекты гражданских правоотношений в силу различных причин (болезни, отсутствия специальных познаний в отдельных вопросах, необходимости длительного отсутствия в месте проживания и т.д.) не могут сами совершить сделки и иные юридические действия, и обращаются к помощи других лиц, выполняющих для них такие действия. Таким образом, сущность договора поручения состоит именно в том, что в соответствии с ним одно лицо получает возможность выступать в качестве стороны сделки через другое, специально управомоченное на это.лицо1.

В ГК РФ договору поручения посвящена гл. 49 (ст. 971–979). Согласно п. 1 ст. 971 ГК по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Договор поручения является консенсуальным, так как считается заключенным в момент достижения соглашения между сторонами. Он может быть как возмездным, так и безвозмездным.

Согласно п. 1 ст. 972 ГК данный договор предполагается безвозмездным. Возмездным договор поручения может быть лишь в случае, если уплата поверенному вознаграждения предусмотрена законом, иными правовыми актами или договором поручения. Наоборот, договор поручения является возмездным, когда связан с осуществлением обеими сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, если договором не предусмотрено иное (п. 1 ст. 972 ГК). Даже отсутствие в таком договоре условия о вознаграждении, его размере и порядке уплаты не делает его безвозмездным.

Под вознаграждением понимается оплата деятельности поверенного, его услуг, поэтому не является вознаграждением возмещение поверенному затрат, которые он понес в интересах доверителя, поскольку в соответствии со ст. 971 ГК поверенный действует за счет доверителя. Возмещение поверенному необходимых затрат обязательно как в воз-мездном, так и безвозмездном договоре.

Этот договор является двусторонне-обязывающим, поскольку каждая из сторон несет обязанности по отношению к другой стороне.

1 См.: Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст. Комментарии. Алфавитно-прсдметныи указатель. М., 1996. С. 505 (гл. «Поручение». Автор - Е.А. Суханов); Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975. С. 508.

Глава XX. Поручение 431

Так, поверенный обязан выполнить поручение, а доверитель – принять исполнение.

Договор поручения представляет собой договор о представительстве, так как поверенный действует от имени доверителя в качестве его представителя. Действия, совершенные поверенным, порождают права и обязанности непосредственно у доверителя, минуя поверенного. В ГК содержатся специальные указания на то, что права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя (п. 1 ст. 971 ГК).

На договор поручения распространяются общие правила о представительстве, поэтому в силу п. 3,4 ст. 182 ГК не допускается совершение представителем сделок от имени представляемого (доверителя) в отношении себя лично и сделок, которые по своему характеру могут быть совершены только лично.

Особенностью договора поручения должен быть признан его личный характер, взаимное доверие сторон. Утрата лично-доверительного характера их взаимоотношений может повлечь за собой расторжение договора любой из сторон без объяснения причин. В соответствии с п. 2 ст. 977 ГК доверитель вправе отменить поручение, а поверенный – отказаться от него в любое время. Соглашение об отказе от этого права ничтожно.

Сторонами договора поручения являются доверитель и поверенный, которыми могут быть юридические лица и дееспособные граждане. Если договор поручения заключается в целях коммерческого посредничества, то поверенными могут выступать только граждане-предприниматели и коммерческие юридическое лица.

Предметом договора поручения является совершение поверенным юридических действий, влекущих приобретение, изменение или прекращение доверителем каких-либо прав и обязанностей или осуществление уже имеющихся. При этом юридические действия поверенного могут сопровождаться и фактическими действиями, которые, однако, не имеют самостоятельного значения. Например, перед заключением договора купли-продажи жилого дома поверенный осматривает дом, наводит справки о покупателе и совершает другие фактические действия.

Не могут быть предметом договора поручения также юридические действия, которые в силу сугубо личного характера или прямого указания закона не могут совершаться через представителя (составление завещания, заключение брака и др.).

В ГК нет специальных норм, посвященных форме договора поручения. Поэтому в соответствии с общими правилами о форме сделок

432 Глава XX. Поручение

(ст. 158–163 ГК) и форме договора (ст. 434 ГК) договор поручения может быть заключен в устной и письменной форме.

Доверитель обязан выдать поверенному доверенность на совершение предусмотренных договором действий (п. 1 ст. 975 ГК). Доверенность выдается для подтверждения полномочий поверенного перед третьими лицами, с которыми поверенный вступает в правоотношения. Выдача доверенности необязательна, если полномочия поверенного явствуют из обстановки, в которой действует представитель (поверенный).

Срок договора поручения зависит от характера поручения. В соответствии с п. 2 ст. 971 ГК договор поручения может быть заключен с указанием срока, в течение которого поверенный вправе действовать от имени доверителя, или без такого указания.

Срок, указанный в договоре поручения, определяет период действия поверенного от имени доверителя. Если срок действия договора превышает три года (т.е. максимальный срок действия доверенности), то по истечении срока ее действия доверитель для подтверждения полномочий поверенного должен выдать ему новую доверенность. Выдача новой доверенности не требуется, если доверенность предназначена для совершения действий за границей и не содержит указание о сроке ее действия, так как в соответствии с п. 2 ст. 186 ГК в этом случае доверенность сохраняет силу до ее отмены лицом, выдавшим доверенность.

Договор поручения имеет общие черты с договором комиссии. Как в договоре поручения, так и в договоре комиссии, поверенный и комиссионер совершают по поручению другой стороны юридические действия. Однако различия между ними состоят в том, что поверенный действует от имени доверителя и правоотношение возникает между доверителем и третьими лицами, а комиссионер выступает от собственного имени и правоотношение возникает между ним и третьими лицами. Кроме того, договор комиссии является возмездным, а договор поручения может быть как возмездным, так и безвозмездным. Последнее различие состоит в их предмете. Предметом договора комиссии могут быть только сделки, в то время как предметом договора поручения являются не только сделки, но и другие юридические действия.

Договор поручения имеет сходство и с агентским договором, которое состоит в том, что агент действует от имени и за счет принципала. Но если предметом договора поручения являются только юридические действия, то предметом агентского договора являются как юридические, так и фактические действия.

2. Поскольку договор поручения является двустороннее-обязываю-щим, доверитель и поверенный обладают правами и на них возлагаются определенные обязанности.

Глава XX. Поручение 433

Поверенный обязан выполнить поручение доверителя в точном соответствии с его указаниями (п. 1. ст. 973 ГК). Указания доверителя могут касаться способов, порядка исполнения поручения, условий и содержания сделки, которую поручено выполнить поверенному. Они должны соответствовать установленным в законе требованиям, т.е. быть «правомерными, осуществимыми и конкретными» (п. 1 ст. 973 ГК).

Отступление от указаний доверителя, как правило, не допускается. Однако может возникнуть ситуация, когда поверенный не может выполнить поручение в соответствии с данными ему указаниями. В таких случаях допускается отступление поверенного от указаний доверителя при соблюдении следующих условий: 1) по обстоятельствам дела это необходимо в интересах доверителя и 2) поверенный не мог предварительно запросить его согласия либо не получил в разумный срок ответа на свой запрос.

Поверенный обязан уведомить доверителя о допущенных отступлениях, как только уведомление станет возможным (п. 2 ст. 973 ГК). Такое уведомление необходимо для того, чтобы в ситуации, когда поручение исполнено с отступлением от указаний доверителя, оно считалось надлежащим. При отсутствии одного из названных условий все неблагоприятные последствия совершенной поверенным сделки возлагаются на поверенного.

Доверитель может наделить поверенного большей свободой действий в возможности отступления от его указаний при условии, что поверенный является коммерческим представителем. Во-первых, доверитель может предоставить поверенному право отступать в интересах доверителя от его указаний без предварительного запроса об этом. В этом случае на коммерческого представителя возлагается обязанность в разумный срок уведомить доверителя о допущенных отступлениях. И во-вторых, доверитель может предоставить поверенному право отступать в интересах доверителя от его указаний не только без предварительного запроса об этом, но и без обязанности уведомления доверителя.

Следующей обязанностью поверенного является обязанность выполнить поручение лично (ст. 974 ГК), что вытекает из лично-доверительного характера договора, в котором особое доверие к личности поверенного имеет важное значение. При исполнении поручения поверенный может привлечь помощника для вспомогательных фактических действий (машинистку, грузчиков, водителя и т. п.), что не является отступлением от обязанности лично выполнить поручение. За действия помощников поверенный отвечает перед доверителем как за собствен-

434 Глава XX. Поручение

ные. Для привлечения помощников согласия доверителя не требуется, если в договоре не предусмотрено иное.

Из обязанности поверенного лично исполнить данное ему поручение ст. 974 ГК предусматривает исключения, которые состоят в том, что при определенном условии поверенный вправе передать исполнение поручения другому лицу. Эти условия предусмотрены п. 1 ст. 187 ГК (к которой нас отсылает ст. 976 ГК) и для передачи поверенным исполнения другому лицу достаточно одного из них. Во-первых, поверенный должен быть уполномочен доверенностью на передачу исполнения другому лицу; во-вторых, передача исполнения другому лицу возможна в силу сложившихся обстоятельств для защиты интересов доверителя.

Поскольку доверителю в силу лично-доверительного характера договора небезразлично, кто будет исполнять его поручение, то о состоявшемся перепоручении поверенный обязан известить доверителя, сообщив ему необходимые сведения о лице (заместителе), которому передано поручение. Эти сведения касаются личности заместителя, его профессиональных качеств, места жительства и т.д. Если данная обязанность поверенным не исполнена, то на него возлагается ответственность за действия заместителя, как за собственные (п. 1 ст. 976, п. 1, 2 ст.187ГК).

Поверенный отвечает за выбор заместителя в том случае, если право поверенного передать исполнение поручения другому лицу в договоре не предусмотрено либо предусмотрено без указания конкретного заместителя. Это означает, что если поверенный добросовестно относился к выбору заместителя, то последний будет сам отвечать перед доверителем за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения.

Если в договоре указывается возможный заместитель, то поверенный, передоверив ему исполнение поручения, не отвечает перед доверителем за выбор заместителя и за ведение им дел (п. 3 ст. 976 ГК). Если доверитель отведет кандидатуру заместителя, избранного поверенным, последний обязан лично исполнить поручение или предложить другую кандидатуру заместителя.

Сообщить доверителю по его требованию все сведения о ходе исполнения поручения – следующая обязанность поверенного, предусмотренная ст. 974 ГК. Данная обязанность дает возможность доверителю быть постоянно в курсе дел и, в случае необходимости, принимать необходимые меры.

Поверенный обязан также без промедления передать доверителю все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения (ст. 974 ГК). Это могут быть деньги, ценные бумаги, вещи, иное имуще-

Глава XX. Поручение 435

ство, полученное поверенным от третьих лиц или от доверителя для исполнения поручения.

Однако в случаях, установленных законом (п. 3 ст. 972 ГК), данная обязанность поверенного может им не исполняться до исполнения доверителем своих обязанностей. Если по договору поручения поверенный действует в качестве коммерческого представителя, то он в соответствии со ст. 359 ГК вправе удерживать находящиеся у него вещи, подлежащие передаче доверителю. Право удержания, принадлежащее в данном случае поверенному, обеспечивает его право на вознаграждение и право на возмещение понесенных при выполнении поручения издержек.

Поверенный в случае исполнения поручения должей передать доверителю документы, подтверждающие возникновение, изменение или прекращение правоотношения между доверителем и третьими лицами.

Поверенный обязан после исполнения поручения или при прекращении договора поручения до его исполнения без промедления возвратить доверителю доверенность, срок действия которой не истек.

По исполнении поручения или при прекращении договора поручения до его исполнения поверенный обязан представить доверителю отчет с приложением оправдательных документов, если это требуется по условиям договора или характеру поручения (ст. 974 ГК). В отчете должны содержаться все сведения о выполненных действиях и их результатах, которые подтверждают необходимость и размер произведенных расходов. Из смысла ст. 974 ГК следует, что отчет должен быть представлен в письменной форме, поскольку данная статья говорит о том, что к отчету должны быть приложены оправдательные документы (расписки, копии счетов, чеков, квитанций и т. п.).

Доверитель обязан выдать поверенному доверенность на совершение юридических действий, предусмотренных договором поручения (п. 1 ст. 975 ГК), за исключением случаев, предусмотренных абз. 2 п. 1 ст. 182 ГК, когда полномочие явствует из обстановки, в которой действует представитель (поверенный).

Доверитель обязан без промедления принять от поверенного все им исполненное в соответствии с договором (п. 3 ст. 975 ГК), т.е. документы, деньги, ценные бумаги и иное имущество, а также доверенность, срок действия которой не истек.

Доверитель обязан обеспечить поверенного средствами, необходимыми для исполнения поручения (п. 2 ст. 975 ГК). Нельзя ставить оплату издержек в зависимость от успешности действий поверенного.

Если таких средств было недостаточно и поверенный исполнил поручение за свой счет, то доверитель обязан в последующем компен-

436 Глава XX. Поручение

сировать понесенные им расходы, т.е. возместить фактически понесенные издержки, которые были необходимы для исполнения поручения (п. 2 ст. 975 ГК). Данная обязанность вытекает из ст. 971 ГК, согласно которой поверенный совершает юридические действия за счет доверителя. Издержки должны быть необходимыми, т.е. такими, без которых поручение не могло быть исполнено в соответствии с указаниями доверителя.

Доверитель обязан выплатить поверенному вознаграждение, если договор поручения является возмездным (ст. 972 ГК).

3. Как и всякое обязательство, договор поручения прекращается прежде всего его исполнением.

Поскольку отношения сторон в рассматриваемом договоре носят лично-доверительный характер, то это проявляется в наличии особых оснований его прекращения. Так, ст. 977 ГК, как это уже говорилось, предоставляет сторонам право прекратить действие договора во всякое время по одностороннему заявлению доверителя или поверенного. Возможность одностороннего отказа от исполнения договора предусмотрена ст. 977 ГК императивно. Причины, по которым доверитель отменяет поручение или поверенный отказывается от поручения, значения не имеют.

Иной порядок прекращения установлен для тех договоров поручения, в которых поверенный действует в качестве коммерческого представителя. Доверитель или поверенный, отказывающиеся от договора поручения, обязаны уведомить друг друга о прекращении договора не позднее чем за 30 дней. В силу закона (п. 3 ст. 977 ГК) этот срок не может быть меньше 30 дней. В то же время стороны вправе предусмотреть в договоре более длительный срок.

Если коммерческим представителем является юридическое лицо, то при его реорганизации доверитель вправе отменить поручение без предварительного уведомления.

Договор поручения может быть прекращен также в случае смерти одной из сторон, признания доверителя или поверенного недееспособным, ограниченно дееспособным, умершим или безвестно отсутствующим (ст. 977 ГК). Причем в силу закона у наследников умершего поверенного возникают следующие обязанности: известить доверителя о смерти поверенного и принять меры для охраны имущества доверителя, в частности, сохранения его вещей и документов с последующей передачей их контрагенту умершего. Указанные обязанности связывают доверителя с поверенным. Такая же обязанность возникает при ликвидации юридического лица, которую в договоре поручения несет ликвидатор юридического лица (ст. 979 ГК). Речь идет о необходимости

Глава XXI. Действия в чужом интересе без поручения 437

извещения доверителя и о принятии мер для охраны имущества последнего.

Лично-доверительный характер договора поручения накладывает отпечаток и на последствия его прекращения. Предоставив сторонам право в любое время отказаться от данного договора без каких-либо ограничений, на отказавшуюся от исполнения договора сторону в то же время не возлагаются обязанности по возмещению убытков другой стороне. Доверитель только обязан возместить поверенному все издержки, понесенные им при исполнении поручения, и уплатить вознаграждение соразмерно выполненной работе, если договор поручения был возмездным (ст. 975 ГК).

Если поручение было исполнено поверенным после того, как он узнал или должен был узнать о прекращении поручения, то он не имеет права с этого момента на возмещение понесенных им издержек и на вознаграждение.

Если поверенный отказался от исполнения поручения доверителя в условиях, когда Доверитель лишен возможности иначе обеспечить свои интересы, доверитель имеет право на возмещение убытков, вызванных прекращением договора поручения (п. 3 ст. 978 ГК).

Однако если в договоре поручения поверенный действует в качестве коммерческого представителя, то как на доверителя, так и на поверенного возлагается обязанность возместить убытки, причиненные другой стороне.

Дополнительная литература

Андреев В.К. Представительство в гражданском праве: Учеб. пособие. Калинин, 1976.

Завидев Б. Договор коммерческого представительства//Российская юстиция. 1998. № 1.

Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975.

Комментарии к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Части второй (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. М., 1998.

Рясеацев ВА. Вопросы представительства в гражданском праве // Советская юстиция 1976. № 6.

Комаров А.С. Договор о коммерческом представительстве: Учеб.-методическое пособие М., 1994.

< Попередня Наступна >

Радник

Глава XVIII ХРАНЕНИЕ